Osoby borykające się z problemami finansowymi często zastanawiają się, czy mają szansę na kredyt w banku lub pożyczkę w instytucji pozabankowej. Zadłużenia, negatywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) lub Krajowym Rejestrze Długów (KRD), a także niska zdolność kredytowa są czynnikami, które utrudniają uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Jednak istnieje kilka opcji, które mogą pomóc osobom zadłużonym.
Kredyt dla zadłużonych – co to jest?
Kredyt przeznaczony dla osób zadłużonych to specyficzne rozwiązanie finansowe, adresowane do osób posiadających niespłacone w terminie zobowiązania. Jest to forma pożyczki oferowana zarówno przez banki, jak i instytucje pozabankowe, mająca na celu wsparcie osób zmagających się z problemami finansowymi.
W odróżnieniu od tradycyjnych kredytów, które wymagają od klientów wykazania zdolności kredytowej, ten rodzaj kredytu dostępny jest również dla osób mających zaległości finansowe. Wynika to z faktu, że instytucje finansowe rozumieją, iż wiele osób potrzebuje dodatkowej pomocy, by uporać się z bieżącymi trudnościami i zapobiec dalszemu narastaniu długów.
Celem kredytu dla zadłużonych jest konsolidacja zobowiązań. Proces ten polega na połączeniu wszystkich długów klienta w jedno zobowiązanie, co ułatwia zarządzanie finansami. Zamiast spłacać wiele rat w różnych instytucjach, często na zróżnicowanych warunkach oprocentowania, klient reguluje jedną, stałą ratę w jednym miejscu.
W praktyce kredyt tego typu może być dla osób w trudnej sytuacji finansowej swego rodzaju „drugą szansą”. Pozwala on na uporządkowanie finansów, odzyskanie kontroli nad domowym budżetem i uniknięcie ekstremalnych konsekwencji, takich jak postępowanie komornicze czy bankructwo. Dzięki temu osoby dotknięte problemami finansowymi mają okazję na nowy start i stopniowy powrót do stabilności ekonomicznej.
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy bez sprawdzania BIK, jak sugeruje jego nazwa, jest rodzajem pożyczki przeznaczonej na pokrycie istniejących długów. Oferta ta skierowana jest do osób, które mają trudności z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań. Tego rodzaju kredyt pozwala na uregulowanie zaległości, takich jak chwilówki czy pożyczki gotówkowe zaciągnięte w instytucjach pozabankowych. Mechanizm działania polega na tym, że kredytobiorca zaciąga nową pożyczkę, a uzyskane środki w całości przeznacza na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Dzięki temu ma do uregulowania jedną ratę u jednego wierzyciela, zamiast wielu różnych płatności.
Głównym celem tego rodzaju kredytu jest obniżenie wysokości miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu spłaty. W ten sposób kredytobiorca zyskuje możliwość regularnego i terminowego regulowania nowego zobowiązania.
Kredyt dla zadłużonych z komornikiem
W przypadku, gdy zadłużenie danej osoby znajduje się już na etapie egzekucji komorniczej, uzyskanie kredytu staje się niemal niemożliwe. Szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku przez bank są w praktyce zerowe. Instytucje bankowe nie oferują swoich produktów finansowych osobom, wobec których toczy się egzekucja komornicza.
Dlaczego tak się dzieje? Głównym powodem jest konieczność zagwarantowania bankowi, że kredytobiorca posiada stabilność finansową i będzie w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązania. Egzekucja komornicza świadczy jednak o braku płynności finansowej, co całkowicie eliminuje możliwość otrzymania kredytu dla osób z zajęciem komorniczym.
Kto może ubiegać się o kredyt oddłużeniowy?
Pożyczka oddłużeniowa skierowana jest do osób borykających się z trudnościami finansowymi, często uwikłanych w spiralę długów. Aby móc skorzystać z tego rodzaju wsparcia, konieczne jest spełnienie określonych wymagań.
- Stałe źródło dochodu – kredytobiorca musi wykazać, że posiada regularne wpływy finansowe, które umożliwią terminowe regulowanie miesięcznych rat.
- Dodatkowe zabezpieczenie – w przypadku niskiej zdolności kredytowej może być wymagane dodatkowe zabezpieczenie, takie jak poręczyciel, który zagwarantuje spłatę zobowiązania w razie problemów.
Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu oddłużeniowego?
Mimo że oba terminy mogą wydawać się podobne, mają różne znaczenia. Kredyt konsolidacyjny to forma finansowania, która umożliwia spłatę kilku mniejszych zobowiązań poprzez zaciągnięcie jednego większego kredytu. Produkt ten jest skierowany do osób, które posiadają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, regularnie spłacają swoje raty, i mają pozytywną historię kredytową w BIK. Kredyty konsolidacyjne są oferowane wyłącznie przez banki.
Jeśli chcesz się dowiedzieć, w jaki sposób skonsolidować swoje zobowiązania, przeczytaj artykuł: Jak skonsolidować kredyty. Praktyczne wskazówki
W związku z tym nie jest to rozwiązanie dla osób zadłużonych, które często figurują już w rejestrach dłużników. W sytuacji, gdy ktoś potrzebuje kredytu bez weryfikacji w BIK, konieczne jest skorzystanie z usług instytucji pozabankowych.
Kredyt dla zadłużonych – gdzie szukać wsparcia?
Banki, zanim udzielą kredytu lub pożyczki, sprawdzają historię kredytową wnioskodawcy w rejestrach, takich jak BIK. Osoby z negatywnym wpisem w tych bazach mają małe szanse na otrzymanie pozytywnej odpowiedzi banku. W takich przypadkach alternatywą są firmy pozabankowe lub prywatne, które działają poza ścisłymi regulacjami prawa bankowego, co sprawia, że uzyskanie pożyczki u nich jest znacznie łatwiejsze. Warto jednak pamiętać, że parabanki podlegają ustawie o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że są zobowiązane do przestrzegania tych samych zasad dotyczących informowania klientów, a także ograniczeń w zakresie oprocentowania i kosztów dodatkowych, jakie obowiązują banki.
Przy wyborze oferty instytucji pozabankowej należy uważnie analizować umowę, upewniając się, że jej zapisy są jasne i zrozumiałe. Najważniejsze jest również porównanie rocznego oprocentowania (RRSO) oraz obliczenie wszystkich kosztów związanych z kredytem, w tym ewentualnych dodatkowych opłat, takich jak np. obsługa w domu.
Ważnym krokiem jest także sprawdzenie wiarygodności firmy pożyczkowej. Informacje rejestrowe spółki można znaleźć w Krajowym Rejestrze Sądowym (KRS), a na stronie Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) dostępna jest lista ostrzeżeń publicznych. W dodatku na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) można sprawdzić, czy wobec danej instytucji prowadzone są postępowania.
Co zrobić, aby otrzymać kredyt oddłużeniowy w banku?
Aby uzyskać kredyt bez BIK, konieczne jest wypełnienie wniosku oraz dostarczenie odpowiednich dokumentów, takich jak:
- zaświadczenie od pracodawcy potwierdzające wysokość dochodów oraz zatrudnienie,
- wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
- szczegółowe informacje o obecnych zobowiązaniach, takich jak rodzaj długu (np. karta kredytowa, zakupy na raty, pożyczka gotówkowa), jego wysokość oraz planowany termin spłaty rat.
Do podpisania umowy wymagany jest także dokument tożsamości, który potwierdzi dane osobowe wnioskodawcy.
W zależności od wybranej instytucji finansowej umowa może zostać zawarta online, telefonicznie lub osobiście w placówce. Proces uzyskania pożyczki w instytucji pozabankowej jest zazwyczaj szybki i nieskomplikowany, a w niektórych przypadkach decyzję o przyznaniu środków można otrzymać już w ciągu kilku minut.
Poręczyciel – jak może nam pomóc uzyskać kredyt dla zadłużonych?
Znalezienie poręczyciela może znacząco zwiększyć nasze szanse na dostanie kredytu dla zadłużonych. Tego rodzaju forma zabezpieczenia zobowiązania poprawia naszą zdolność kredytową i podnosi wiarygodność w oczach instytucji finansowej. Poręczyciel to osoba, która poprzez podpisanie odpowiedniego dokumentu zobowiązuje się do przejęcia odpowiedzialności za spłatę kredytu w przypadku, gdy główny dłużnik nie będzie w stanie regulować rat. W praktyce oznacza to, że bank w razie problemów z płatnościami ze strony kredytobiorcy zwróci się bezpośrednio do poręczyciela, domagając się spłaty należności. Jednak zaangażowanie poręczyciela w spłatę zobowiązania następuje tylko wtedy, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z umowy.
Warto pamiętać, że nie każdy może pełnić rolę poręczyciela. Osoba ta musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, aby zabezpieczenie było skuteczne. Bez tego bank nadal ponosiłby wysokie ryzyko, ponieważ nie miałby możliwości odzyskania środków. Najczęściej poręczycielem zostaje członek rodziny lub inna bliska i zaufana osoba, ponieważ decyzja o poręczeniu kredytu wiąże się z dużą odpowiedzialnością.
Kredyt dla zadłużonych – podsumowanie
Kredyt dla zadłużonych nie musi być nieosiągalny. Opcje takie jak kredyt konsolidacyjny, pożyczki pozabankowe czy wsparcie doradcy finansowego mogą pomóc w trudnej sytuacji. Receptą jest staranność w przygotowaniu dokumentów, dokładne przeanalizowanie ofert oraz podejmowanie decyzji finansowych z rozwagą.