Za nami ósma już podwyżka stóp procentowych w okresie ostatnich 10 miesięcy. Kolejna zdecydowana podwyżka stopy referencyjnej zwiastuje dalszy wzrost oprocentowania kredytów. Dla części kredytobiorców najbliższe odświeżenie harmonogramu spłaty przyniesie szokujący skok obciążenia.
Po majowej decyzji RPP gdy stopa referencyjna NBP wynosiła 0,1 proc. wskaźnik ten znalazł się na poziomie 6 proc. Eksperci rewidują w górę swoje przewidywania dotyczące docelowego poziomu stóp procentowych, wskazując na stawki powyżej 7 proc. Oddala się także horyzont stabilizacji i ewentualnych obniżek.
W obecnej sytuacji i destabilizacji finansowej większość z nas może zadawać sobie pytania: czy można zmniejszyć ratę kredytu? Jeśli tak, to jak obniżyć raty kredytów i czy warto to zrobić?
Zmniejszenie raty kredytu jest jak najbardziej możliwe, można również tego dokonać na kilka różnych sposobów. Trzeba jednak pamiętać, że zmniejszenie raty kredytu zawsze musi się równać wyrównaniem kosztu kredytu w jakiś inny sposób – z reguły poprzez wydłużenie okresu jego spłaty, tak, aby wierzyciel mimo płacenia przez nas niższych rat nie był stratny.
Jakie są metody na zmniejszenie rat kredytu?
- restrukturyzacja kredytu
- refinansowanie kredytu
- konsolidacja zadłużeń
Restrukturyzacja, na czym polega?
Restrukturyzacja to po prostu dokonanie zmian w umowie kredytowej, aby zmodyfikować kredyt w zgodzie ze swoimi obecnymi potrzebami i możliwościami. Zmian takich, jak wydłużenie okresu spłaty kredytu, co oznacza jednocześnie zmniejszenie jego rat. Przy tym musimy pamiętać, że rośnie wtedy też całkowity koszt zobowiązania, ponieważ dłużej naliczają się odsetki. Jeśli jednak chcemy wiedzieć, jak zmniejszyć ratę kredytu, to prawdopodobnie najważniejsze jest dla nas, aby mniej płacić co miesiąc, a nie ogółem.
Bank nie ma obowiązku przychylić się do naszego wniosku o restrukturyzację, ale jeśli dobrze go uargumentujemy (np. dołączając dokumentację medyczną czy akt zgonu bliskiej osoby, jeśli jej śmierć była powodem pogorszenia się naszej sytuacji finansowej) i dotychczas byliśmy dobrym klientem, jest duża szansa, że uzyskamy decyzję pozytywną.
Refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu to rozwiązanie, które stosuje się coraz częściej. Wiąże się to z tym, że rynek szybko się zmienia i kredyt, który jeszcze niedawno był atrakcyjny, może wydawać się zbyt drogi w porównaniu do nowych ofert. Dzięki jego refinansowaniu możemy zmniejszyć ratę kredytu i sporo zaoszczędzić. Jak to działa?
Proces ten można porównać do przenoszenia numeru telefonu do innej sieci. W tym wypadku przenosimy kredyt hipoteczny z jednego banku do drugiego. Działa to na bardzo prostej zasadzie – w innym banku zaciągamy na bardziej atrakcyjnych warunkach niż obecny kredyt, który pozwoli nam na całkowitą spłatę dotychczasowego zadłużenia. W ten sposób obecny bank traci wobec nas jakiekolwiek roszczenia, a my co miesiąc płacimy mniej na rzecz nowego kredytodawcy.
Zanim jednak zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, musimy dokonać odpowiednich obliczeń, aby upewnić się, że rzeczywiście będzie to dla nas opłacalne.
Na czym możemy oszczędzić, decydując się na refinansowanie kredytu? Przede wszystkim na marży, czyli tej części kosztu kredytu, która dla banku jest głównym zarobkiem z jego udzielenia. Banki, w ramach konkurowania między sobą o klientów, gotowe są oferować niższe marże, czyniąc tym samym refinansowanie zobowiązań coraz bardziej opłacalnym wyjściem.
Jak obniżyć raty kredytów przez konsolidację zadłużeń?
W obecnych czasach wielu z nas spłaca nie jedno, a wiele różnych zadłużeń. Spłata kilku kredytów jednocześnie, terminowe opłacanie rat, do tego zadłużenia w postaci nieuregulowanego rachunku czy mandatów… Wszystko to powoduje, że bardzo łatwo możemy wpaść w “dziurę finansową”.
W takim wypadku, aby obniżyć raty kredytów warto rozważyć ich konsolidację, czyli połączenie.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia zamianę wielu różnych rat w jedną, niższą niż suma wszystkich poprzednich. Dzięki temu nie tylko będziemy musieli co miesiąc płacić mniej, ale także nie będziemy już musieli pamiętać o terminowym dokonywaniu wielu różnych wpłat.
Zmniejszenie raty kredytu w ten sposób będzie się wiązało z wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania, a więc także zwiększeniem jego całkowitego kosztu. Jest to jednak mało istotne, jeśli naszym problemem jest terminowe spłacanie zadłużenia i alternatywą dla konsolidacji są narastające odsetki karne.
Kredyt konsolidacyjny to coraz popularniejsze rozwiązanie, jednak dla wielu Polaków wciąż niedostępne. Ten rodzaj kredytu stosunkowo trudno jest bowiem otrzymać samodzielnie, jeśli nie możemy pochwalić się wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią kredytową. Szanse na uzyskanie pozytywnej odpowiedzi rosną, jeśli zdecydujemy się skorzystać z usług profesjonalnego pośrednika kredytowego. Dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu i szerokiej sieci kontaktów będzie on często w stanie osiągnąć dla nas korzystne rezultaty.
Jak widać, jest wiele sposobów na to, jak zmniejszyć ratę kredytu: konsolidacja zadłużeń, refinansowanie kredytu, restrukturyzacja. Zanim się na któryś z nich zdecydujemy, powinniśmy rozważyć, który jest najbardziej korzystny i odpowiedni w naszej sytuacji. Jeżeli nie wiesz jak obniżyć raty swoich zadłużeń, chcesz skorzystać z którejś z wyżej wymienionych opcji- skontaktuj się z naszym doradcą. Postaramy się znaleźć dla Ciebie najlepsze rozwiązanie.