Szybka odpowiedź
Nowy raport BIK, po zmianach wprowadzonych w czerwcu 2026 roku, różni się od poprzedniego w dwóch istotnych punktach. Po pierwsze, zapytania kredytowe nie są już w ogóle brane pod uwagę, a informacje o nich znikają z bazy po 14 dniach, jeśli wniosek nie zakończył się umową. Po drugie, do oceny wliczają się teraz zobowiązania z sektora pozabankowego, które wcześniej nie miały dla niej znaczenia. Pierwsza zmiana działa na korzyść kredytobiorcy, druga przeciwnie. Ocena opiera się na sześciu czynnikach z konkretnymi progami kwotowymi i czasowymi. Przedsiębiorca powinien pamiętać, że ma dwie odrębne historie w BIK: prywatną z oceną punktową i firmową, dla której ocena punktowa w ogóle nie jest wyliczana.
Co się zmieniło i od kiedy
BIK zaktualizował opis oceny punktowej 28 czerwca 2026 roku. Zmiana dotyczy zarówno sposobu prezentacji danych w raporcie, jak i tego, co realnie wpływa na wynik.
Trzy rzeczy warto zapamiętać.
Po pierwsze, zapytania kredytowe przestały mieć znaczenie dla oceny punktowej. BIK formułuje to jednoznacznie: przy wyliczaniu oceny punktowej nie są brane pod uwagę żadne zapytania, w tym zapytania kredytowe.
Po drugie, zapytania niezakończone umową znikają z bazy po 14 dniach. Wyjątkiem jest sytuacja, w której bank przekazał informację o dłuższym procesowaniu wniosku albo o przyszłej dacie podjęcia decyzji.
Po trzecie, do oceny punktowej wliczają się zobowiązania z sektora pozabankowego. Wcześniej pożyczki pozabankowe nie miały znaczenia przy wyliczaniu oceny. Teraz mają, i to w sposób asymetryczny, opisany szczegółowo niżej. To zmiana działająca na niekorzyść osób korzystających z chwilówek i pożyczek pozabankowych.
Po czwarte, ocena jest opisana przez sześć czynników, każdy z konkretnymi progami. To zmiana o dużym znaczeniu praktycznym, bo pozwala samodzielnie zrozumieć, co obniża wynik, zamiast zgadywać.
Sześć czynników oceny punktowej BIK
Ocena jest wyrażona w skali od 1 do 100 punktów. Im wyższy wynik, tym większe, w ocenie BIK, prawdopodobieństwo terminowej spłaty.
Poniżej wszystkie sześć czynników wraz z progami, które BIK stosuje. To najbardziej praktyczna część tego tekstu, bo pozwala sprawdzić własną sytuację punkt po punkcie.
1. Historia spłat
Sprawdzane są opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek:
- opóźnienia z ostatnich 12 miesięcy, jeśli kwota zaległości wynosiła co najmniej 50 zł
- opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, jeśli przekraczały 90 dni, a zaległość wynosiła co najmniej 200 zł
Praktyczny wniosek: drobne opóźnienie sprzed dwóch lat, jeśli nie przekroczyło 90 dni, nie obciąża już tego czynnika. Poważne opóźnienie ciągnie się natomiast przez trzy lata.
2. Bieżące spłaty
Sprawdzane jest, czy obecnie masz opóźnienia powyżej 15 dni przy zaległości co najmniej 50 zł.
Praktyczny wniosek: to jedyny czynnik, który da się poprawić natychmiast. Spłata bieżącej zaległości zmienia sytuację od razu, bez czekania.
3. Staż kredytowy
Sprawdzane jest, od jak dawna korzystasz z kredytów bankowych. Liczą się kredyty aktualnie spłacane oraz spłacone w ciągu ostatnich 5 lat.
Uwaga istotna: nie liczą się bezumowne debety w koncie, pożyczki ani zakupy z odroczoną płatnością (BNPL).
Praktyczny wniosek: osoba, która nigdy nie miała kredytu bankowego, a korzystała wyłącznie z pożyczek pozabankowych i BNPL, ma w tym czynniku zerowy dorobek. Brak historii jest w BIK problemem osobnego rodzaju niż historia zła.
4. Nowe kredyty
Sprawdzane jest, ile kredytów i pożyczek zaciągnąłeś w ciągu ostatnich 7 miesięcy, jeśli ich kwota wynosiła co najmniej 400 zł.
Nie liczą się kredyty hipoteczne ani zakupy z odroczoną płatnością.
Praktyczny wniosek: seria drobnych zobowiązań w krótkim czasie obniża ocenę, nawet jeśli wszystkie są spłacane terminowo. BIK wprost tłumaczy dlaczego: zaciąganie wielu kredytów w krótkim czasie może zapowiadać problemy ze spłatą.
5. Wykorzystanie limitów
Sprawdzane jest, w jakim stopniu procentowo wykorzystywałeś w ciągu ostatnich 6 miesięcy przyznane limity: limity kredytowe, karty kredytowe, kredyty odnawialne.
Nie liczą się zakupy z odroczoną płatnością ani bezumowne debety.
Praktyczny wniosek: to czynnik, który przedsiębiorcy najczęściej lekceważą. Karta kredytowa wykorzystywana stale w 90 procentach obniża ocenę, nawet przy nienagannej spłacie. BIK wskazuje wprost, że wysokie wykorzystanie limitów może sygnalizować problemy z płynnością.
6. Kredyty gotówkowe
Sprawdzane jest, ile kredytów i pożyczek gotówkowych aktualnie spłacasz. Im więcej, tym niżej.
Praktyczny wniosek: konsolidacja kilku drobnych zobowiązań w jedno poprawia ten czynnik, nawet jeśli łączna kwota zadłużenia się nie zmienia.
Pożyczki pozabankowe liczą się teraz do oceny, ale tylko w jedną stronę
To druga co do wagi zmiana i warto ją zrozumieć dokładnie, bo mechanizm jest asymetryczny.
Wcześniej zobowiązania z sektora pozabankowego nie miały znaczenia przy wyliczaniu oceny punktowej. Teraz mają. Ale nie we wszystkich czynnikach jednakowo, i to jest sedno sprawy.
Gdzie pożyczki się liczą
Historia spłat. Sprawdzane są opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek. Opóźnienie w chwilówce obciąża ten czynnik tak samo jak opóźnienie w kredycie bankowym.
Bieżące spłaty. To samo. Aktualne opóźnienie w pożyczce liczy się na równi z opóźnieniem w kredycie.
Nowe kredyty. Liczone są kredyty i pożyczki zaciągnięte w ciągu ostatnich 7 miesięcy, od kwoty 400 zł. Seria chwilówek w krótkim czasie obniża ocenę.
Kredyty gotówkowe. Sprawdzane jest, ile kredytów i pożyczek gotówkowych aktualnie spłacasz. Im więcej, tym niżej.
Gdzie pożyczki się nie liczą
Staż kredytowy. I tu jest ta asymetria. BIK bierze pod uwagę wyłącznie kredyty bankowe, aktualnie spłacane i spłacone w ciągu ostatnich 5 lat. Wprost wyłączone są: pożyczki, bezumowne debety w koncie oraz zakupy z odroczoną płatnością.
Wykorzystanie limitów. Wyłączone są zakupy z odroczoną płatnością i bezumowne debety.
Praktyczny wniosek, który warto zapamiętać
Zestawmy to wprost. Pożyczka pozabankowa może Ci obniżyć ocenę, ale nie zbuduje Ci stażu kredytowego.
Opóźnienie w chwilówce zaszkodzi. Kilka chwilówek zaciągniętych w ciągu ostatnich siedmiu miesięcy zaszkodzi. Kilka pożyczek gotówkowych spłacanych równolegle zaszkodzi. Natomiast terminowa spłata pożyczek przez lata nie zbuduje czynnika stażu kredytowego, bo ten liczy wyłącznie kredyty bankowe.
Dotyczy to szczególnie dwóch grup.
Osoby, które budowały historię wyłącznie na pożyczkach. Bywa, że ktoś od lat rzetelnie spłaca zobowiązania pozabankowe, jest przekonany, że pracuje na swoją wiarygodność, a w czynniku staż kredytowy ma zero. Historia kredytowa w rozumieniu BIK to historia kredytów bankowych.
Przedsiębiorcy, którzy ratowali płynność chwilówkami. To sytuacja, którą widzimy regularnie. Firma miała przejściowy problem, właściciel sięgnął po szybkie finansowanie prywatne, spłacił wszystko w terminie i uważa temat za zamknięty. Po zmianie te zobowiązania są widoczne w ocenie punktowej, obniżając ją przez czynniki nowe kredyty i kredyty gotówkowe, a jednocześnie nie dokładając nic do stażu.
Co z tym zrobić. Jeśli spłacasz równolegle kilka pożyczek gotówkowych, konsolidacja poprawia czynnik „kredyty gotówkowe”, nawet gdy łączna kwota zadłużenia się nie zmienia. Jeśli planujesz finansowanie w perspektywie kilku miesięcy, warto wstrzymać się z zaciąganiem nowych zobowiązań pozabankowych, bo czynnik „nowe kredyty” patrzy wstecz na siedem miesięcy.
Trzy wskaźniki, które widzisz na górze raportu
Raport BIK otwiera się trzema wskaźnikami, które pełnią jednocześnie rolę nawigacji:
- Historycznie pokazuje, czy kiedykolwiek miałeś opóźnienia. Kolor zielony oznacza brak zaległości, pomarańczowy opóźnienia do 30 dni, czerwony powyżej 30 dni
- Aktualnie pokazuje, czy masz opóźnienia w tej chwili, w tej samej skali kolorów
- Przyszłość to Twoja ocena punktowa, czyli prognoza prawdopodobieństwa terminowej spłaty
Jeśli nie masz wykupionego pakietu, wskaźniki są zasłonięte kłódką i pojawiają się dopiero po wygenerowaniu raportu. Widać je wtedy przez 48 godzin.
Najważniejsza rzecz, o której przedsiębiorcy nie wiedzą: masz dwie historie w BIK
To jest sedno tego tekstu z perspektywy właściciela firmy i punkt, w którym większość poradników milczy.
Przedsiębiorca funkcjonuje w BIK w dwóch odrębnych rejestrach:
Historia prywatna, powiązana z numerem PESEL. Obejmuje kredyty i pożyczki zaciągnięte jako osoba fizyczna. To dla niej wyliczana jest ocena punktowa w skali 1 do 100.
Historia firmowa, powiązana z numerem NIP. Obejmuje kredyty firmowe i informacje z Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor dotyczące firmy.
I teraz rzecz kluczowa: dla firm ocena punktowa w ogóle nie jest wyliczana. BIK stwierdza to wprost. Scoring w skali 1 do 100 dotyczy wyłącznie klientów indywidualnych. Dla firmy wyliczany jest natomiast wskaźnik ryzyka współpracy, dostępny w Raporcie Weryfikacja Kontrahenta.
Praktyczne konsekwencje są trzy.
Po pierwsze, sprawdzenie własnego BIK-u prywatnego nie mówi Ci nic o tym, jak wygląda historia Twojej firmy. To dwa różne raporty i trzeba pobrać oba.
Po drugie, przy jednoosobowej działalności obie historie liczą się przy ocenie wniosku, bo nie ma rozdziału majątkowego. Bank zobaczy jedno i drugie.
Po trzecie, przy spółce z ograniczoną odpowiedzialnością obraz jest bardziej złożony. Historia firmowa dotyczy spółki, ale historia prywatna wspólników również bywa sprawdzana, zwłaszcza przy poręczeniach. Zdarza się, że obciążona historia jednego wspólnika blokuje finansowanie spółki w dobrej kondycji.
Co konkretnie zawiera Raport BIK Moja Firma
Raport firmowy obejmuje:
- pełną historię kredytową firmy: aktualne zobowiązania i historię spłat
- zapytania kredytowe z ostatnich 12 miesięcy
- informacje o firmie z Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor
Do każdego wygenerowanego Raportu BIK Moja Firma dołączany jest Raport Weryfikacja Kontrahenta dotyczący Twojej własnej firmy. To ciekawe rozwiązanie, bo pozwala zobaczyć firmę oczami kontrahenta lub banku: znajdziesz tam wskaźnik ryzyka współpracy, dane finansowe, informacje o zarządzie, historię działania, wpisy z rejestrów długów i list ostrzegawczych.
Zwróć uwagę na jedną rzecz: zapytania kredytowe nadal są widoczne w raporcie firmowym, mimo że przestały wpływać na ocenę punktową osoby prywatnej. Widoczność to nie to samo co wpływ na wynik, a analityk bankowy patrzy również na to, czego model punktowy nie liczy.
Zamknięte kredyty z dawnymi opóźnieniami. Zanim wyślesz pismo do banku
To jedno z najczęstszych pytań, z jakimi przychodzą do nas klienci. Ktoś spłacił kredyt kilka lat temu, ale po drodze miał opóźnienia. Widzi to w raporcie, boi się, że blokuje mu to finansowanie, i chce pisać do banku z żądaniem usunięcia historii.
Zanim cokolwiek wyślesz, sprawdź jedną rzecz: w której sekcji raportu to zobowiązanie się znajduje. Od tego zależy wszystko, a większość osób w ogóle nie wie, że sekcje się różnią.
Trzy sekcje i trzy różne sytuacje
Raport BIK dzieli zobowiązania na trzy kategorie:
W trakcie spłaty. Zobowiązania aktywne. Wpływają na historię kredytową i są widoczne dla instytucji finansowych.
Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat. Zobowiązania spłacone, które nadal wpływają na historię kredytową i nadal widzą je banki.
Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie. I tu jest sedno. Te zobowiązania nie wpływają na Twoją historię kredytową i nie są udostępniane bankom ani firmom pożyczkowym. Są przetwarzane wyłącznie do celów statystycznych i analitycznych.
Praktyczna konsekwencja jest taka, że jeśli Twój stary kredyt z opóźnieniami znajduje się w trzeciej sekcji, nie masz czego usuwać. Bank go nie widzi. Pismo do banku byłoby stratą czasu i energii, a widok wpisu w Twoim własnym raporcie nie oznacza, że widzi go ktokolwiek inny.
Dlaczego jedne zobowiązania są widoczne dla banków, a inne nie
Mechanizm opiera się na zgodzie na przetwarzanie danych po spłacie.
W sekcji Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat znajdują się wyłącznie te zobowiązania, na których dalsze przetwarzanie po spłacie wyraziłeś zgodę. Jeśli takiej zgody nie ma, zobowiązanie po całkowitej spłacie przestaje wpływać na Twoją historię kredytową.
Jest jednak istotny wyjątek i to on decyduje o większości trudnych spraw. Jeśli w spłacie kredytu wystąpiły opóźnienia powyżej 60 dni, a od poinformowania Cię przez bank o zamiarze przetwarzania danych minęło 30 dni, informacje o tym kredycie mogą być przetwarzane przez 5 lat od jego spłaty, bez Twojej zgody.
Z tego wynika praktyczna reguła, którą warto zapamiętać:
| Sytuacja | Czy bank to widzi | Czy da się z tym coś zrobić |
|---|---|---|
| Spłacony kredyt bez opóźnień, bez zgody na przetwarzanie | Nie | Nie ma potrzeby, nie wpływa na ocenę |
| Spłacony kredyt, zgoda na przetwarzanie udzielona | Tak, przez 5 lat | Warto sprawdzić status zgody |
| Spłacony kredyt z opóźnieniem powyżej 60 dni | Tak, przez 5 lat od spłaty | Przetwarzanie bez zgody, wynika z przepisów |
| Sekcja „widoczne tylko dla Ciebie” | Nie | Nic nie trzeba robić |
Uporządkowanie historii kredytowej, a nie jej czyszczenie
Rynek nazywa to brzydko: czyszczeniem BIK. Wolimy mówić o uporządkowaniu historii kredytowej, bo różnica nie jest kosmetyczna, tylko zasadnicza.
Czego nie da się zrobić i czego nie robimy. Nie da się usunąć z BIK danych prawdziwych, przekazanych zgodnie z przepisami. Opóźnienie, które faktycznie miało miejsce, jest faktem i żadne pismo tego nie zmieni. Oferty obiecujące usunięcie takich wpisów należy traktować z dużą ostrożnością.
Co da się zrobić. Znacznie więcej, niż zakłada większość klientów:
- Ustalić, co realnie przeszkadza, a co nie. Wpis widoczny w Twoim raporcie nie zawsze jest widoczny dla banku. To rozróżnienie oszczędza czas i niepotrzebne działania.
- Zweryfikować status zgód na przetwarzanie danych po spłacie. To jest właściwe pytanie w sprawach, w których klient chce pisać do banku. Nie „usuńcie moją historię”, tylko sprawdzenie, na jakiej podstawie dane są przetwarzane i czy ta podstawa nadal istnieje.
- Sprostować dane nieprawidłowe. Zdarzają się błędy: kredyt wykazany jako niespłacony mimo spłaty, opóźnienie w niewłaściwej wysokości, zobowiązanie, którego klient nigdy nie zaciągnął. Te sprawy prowadzi się w trybie reklamacyjnym i one kończą się realną korektą.
- Usunąć wpisy z rejestrów dłużników, jeśli zaległość została uregulowana albo wpis był nieuzasadniony. To osobna ścieżka, prowadzona wobec wierzyciela, nie wobec BIK.
- Zaplanować, kiedy sprawa „zestarzeje się” sama. Czasem najlepszym rozwiązaniem jest odczekanie do momentu, w którym wpis przestanie wpływać na ocenę, i przygotowanie firmy na ten moment.
Robimy to jako część analizy, a nie jako osobno sprzedawaną usługę obiecującą wyczyszczenie czegokolwiek. Zaczynamy zawsze od tego samego: od odczytania raportu i ustalenia, co w nim jest w której sekcji.
Ile to kosztuje
Ceny według stanu ze strony BIK z lipca 2026 roku.
Dla osoby prywatnej
| Produkt | Cena | Co zawiera |
|---|---|---|
| Raport BIK (pojedynczy) | 59 zł | 1 raport plus dostęp do Analizatora Kredytowego BIK |
| Pakiet BIK | 139 zł / rok | 6 raportów, Analizator, Alerty BIK na rok, stale aktualne wskaźniki |
| Pakiet BIK Max | 239 zł / rok | Raporty bez ograniczeń, Analizator, Alerty BIK na rok |
Uwaga praktyczna: raport jest uznawany za aktualny przez 48 godzin. Po tym czasie, żeby wejść w szczegóły, trzeba wygenerować nowy. Przy jednorazowym sprawdzeniu przed wnioskiem wystarczy pojedynczy raport za 59 zł. Przy porządkowaniu sytuacji rozłożonym na miesiące pakiet wychodzi taniej: sześć raportów w Pakiecie BIK kosztuje 139 zł, czyli mniej niż trzy raporty kupowane pojedynczo.
Dla firmy
Raport BIK Moja Firma nie jest sprzedawany pojedynczo. Jest dostępny w ramach rocznych pakietów.
Wariant roczny:
| Pakiet | Cena | Dla kogo | Raporty o Twojej firmie | Relacje z kontrahentami |
|---|---|---|---|---|
| BIK dla Firm Mikro | 339 zł netto / rok | tylko JDG | 4x Raport BIK Moja Firma, Alerty BIK Moja Firma | 4x Raport Weryfikacja Kontrahenta, 4x Alerty o Kontrahencie, Bezpieczna Faktura dla 2 kontrahentów, 1 wezwanie do zapłaty (kolejne 50 zł) |
| BIK dla Firm | 699 zł netto / rok | wszystkie formy prawne | 12x Raport BIK Moja Firma, Alerty BIK Moja Firma | 12x Raport Weryfikacja Kontrahenta, 12x Alerty o Kontrahencie, Bezpieczna Faktura dla 12 kontrahentów, 4 wezwania do zapłaty (kolejne 40 zł) |
Wariant półroczny:
| Pakiet | Cena | Dla kogo | Raporty o Twojej firmie |
|---|---|---|---|
| BIK dla Firm Mikro | 189 zł netto / pół roku | tylko JDG | 2x Raport BIK Moja Firma, Alerty BIK Moja Firma |
| BIK dla Firm | 399 zł netto / pół roku | wszystkie formy prawne | 6x Raport BIK Moja Firma, Alerty BIK Moja Firma |
Policzmy, czy warto brać na pół roku. Dwa razy po pół roku w wariancie Mikro to 378 zł, podczas gdy rok kosztuje 339 zł. W wariancie pełnym dwa półrocza to 798 zł wobec 699 zł za rok. Wariant roczny jest więc tańszy w obu przypadkach, przy dwukrotnie większej liczbie raportów. Półroczny ma sens tylko wtedy, gdy potrzebujesz dostępu jednorazowo, na czas konkretnego procesu kredytowego, i nie planujesz kontynuacji.
Który wybrać, jeśli chodzi wyłącznie o przygotowanie do kredytu. Przy jednoosobowej działalności wariant Mikro na pół roku za 189 zł jest najtańszym sposobem dostania się do Raportu BIK Moja Firma i daje dwa raporty, czyli tyle, ile potrzeba: jeden na start, drugi po uporządkowaniu sytuacji. Przy spółce najtańsze wejście to wariant pełny na pół roku za 399 zł, bo Mikro jest zarezerwowany dla jednoosobowych działalności.
Uwaga o cenach netto. Ceny firmowe są podane netto, więc do porównania z cenami prywatnymi (brutto) trzeba doliczyć VAT. Z drugiej strony przy firmie jest to koszt uzyskania przychodu.
Bezpłatna Kopia Danych
Istnieje też droga bezpłatna, z której korzysta znacznie mniej osób, niż mogłoby.
Na podstawie art. 15 RODO przysługuje prawo do bezpłatnej kopii swoich danych. W przypadku BIK oznacza to Kopię Danych, którą można uzyskać raz na sześć miesięcy, czyli dwa razy w roku.
Dokument jest jednak wyraźnie okrojony wobec płatnego Raportu BIK i trzeba na niego poczekać. To dwa powody, dla których w praktyce rzadko wystarcza, gdy sprawa jest pilna.
Kopia Danych zawiera wszystkie zobowiązania zgłoszone do BIK, aktywne i historyczne, historię spłat oraz listę zapytań kredytowych z ostatnich 12 miesięcy.
Kopia Danych nie zawiera oceny punktowej, dostępu do Analizatora Kredytowego ani interaktywnej formy raportu. Czas oczekiwania to do 30 dni.
Kiedy wystarczy Kopia Danych. Gdy chcesz sprawdzić, jakie zobowiązania figurują na Twoje dane, czy nie ma tam czegoś, o czym nie wiesz, i czy nie widnieją opóźnienia, których się nie spodziewałeś. Do tego wystarcza w zupełności.
Kiedy potrzebujesz płatnego raportu. Gdy zależy Ci na ocenie punktowej, gdy sprawa jest pilna i nie możesz czekać do 30 dni, albo gdy chcesz korzystać z Analizatora Kredytowego.
Uwaga: ta ścieżka dotyczy danych osoby fizycznej. Weryfikację odpowiednika dla danych firmowych warto przeprowadzić bezpośrednio w BIK.
Jak pobrać raport, krok po kroku
Procedura zmieniła się wraz z przebudową konta BIK, więc starsze instrukcje krążące w sieci bywają nieaktualne.
Zakładanie konta
- Wejdź na stronę BIK i wybierz rejestrację
- Wybierz metodę potwierdzenia tożsamości. Najszybsza to aplikacja mObywatel. Alternatywnie przelew weryfikacyjny na 1 zł z własnego konta bankowego
- Po weryfikacji danych otrzymasz e-mail z linkiem aktywacyjnym
Przygotuj wcześniej aplikację mObywatel albo dokument tożsamości z numerem PESEL.
Pobranie raportu prywatnego
- Po zakupie pojedynczego raportu generuje się on automatycznie po dokonaniu płatności
- Przejdź do sekcji Raporty, pod wskaźnikami w lewym dolnym rogu konta
- Najnowszy raport widnieje na górze, z datą wygenerowania. Na środku ekranu widać trzy wskaźniki
- Kliknij Szczegóły pod wskaźnikami, żeby wejść w treść raportu. Każdy z trzech wskaźników prowadzi do innej jego sekcji
- Żeby zapisać raport jako PDF, kliknij ikonę strzałki z napisem Zapisz w prawym górnym rogu
- Starsze raporty znajdziesz pod ikoną Archiwum, w prawym górnym rogu nad wskaźnikami. Są dostępne w formacie PDF
Najnowszy raport jest dostępny w formie interaktywnej HTML, z możliwością rozwijania sekcji. Raporty w PDF pozostają na koncie przez 2 lata.
Przy pakietach raporty generuje się na żądanie, w momencie, w którym chcesz sprawdzić aktualne dane.
Dodanie profilu firmowego
- Zaloguj się na swoje konto prywatne. Konto firmowe dodaje się do prywatnego, nie zakłada osobno
- Wybierz opcję Dodaj profil firmowy, widoczną po zalogowaniu
- Podaj NIP firmy. BIK zweryfikuje dane rejestrowe, żeby potwierdzić, że jesteś prawnym reprezentantem
- Po zalogowaniu do profilu firmowego zamów wybraną ofertę i generuj raporty
Raporty firmowe znajdziesz w sekcji Raporty po zalogowaniu do profilu firmowego. Znajdują się tam zarówno Raport BIK Moja Firma, jak i dołączony Raport Weryfikacja Kontrahenta o Twojej firmie.
Co zmiana oznacza w praktyce przy staraniu się o kredyt
Zmiana jest korzystna, ale nie tak przełomowa, jak sugerują nagłówki. Trzy rzeczy warto rozdzielić.
Co się faktycznie poprawiło. Osoba, która porównała oferty w kilku instytucjach, nie jest już za to karana w ocenie punktowej. Przedsiębiorca po serii odmów sprzed kilku miesięcy nie ciągnie tego za sobą w scoringu. To realna zmiana na lepsze i warto o niej wiedzieć, bo strach przed zapytaniami powstrzymywał wiele osób przed szukaniem finansowania.
Czego zmiana nie naprawia. Ocena punktowa BIK to nie to samo co decyzja banku. Bank ma własne modele, własną politykę ryzyka i patrzy również na dane, których model punktowy nie uwzględnia. Opóźnienia w spłatach, wysokie wykorzystanie limitów, seria świeżych zobowiązań i wpisy w rejestrach dłużników działają dokładnie tak samo jak wcześniej.
Czego zmiana nie zmienia zupełnie. Odmowa w konkretnym banku nadal zostaje w tym banku. To jest realne ryzyko: w każdej sprawie jest zwykle jedna instytucja, której polityka najlepiej pasuje do Twojego profilu, a samodzielny wniosek złożony tam bez przygotowania potrafi zamknąć najlepszą dostępną ścieżkę. Zmiana w scoringu BIK niczego tu nie poprawia.
Co zrobić z raportem, kiedy już go masz
Pobranie raportu to połowa roboty. Druga połowa to odczytanie go tak, jak zrobi to analityk.
Sprawdź sekcje, w których pogrupowane są zobowiązania. Raport dzieli je na trzy kategorie: w trakcie spłaty, zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat oraz zamknięte widoczne tylko dla Ciebie. Na historię kredytową wpływają wyłącznie dwie pierwsze. Trzecia nie jest udostępniana bankom. Opisaliśmy to szczegółowo wyżej, bo to najczęstsze źródło nieporozumień.
Zweryfikuj kompletność. Zdarza się, że w raporcie figuruje karta albo limit sprzed lat, o którym klient zapomniał, a który nadal obciąża ocenę w pełnej wysokości przyznanej kwoty.
Sprawdź BIG InfoMonitor. Raport zawiera również informacje gospodarcze: nazwę wierzyciela, kwotę zaległości, datę wezwania do zapłaty. Wpis w rejestrze dłużników bywa przeszkodą, o której klient dowiaduje się dopiero z decyzji odmownej.
Przy firmie sprawdź wskaźnik ryzyka współpracy w dołączonym Raporcie Weryfikacja Kontrahenta. To jest to, co widzą Twoi kontrahenci i, w części przypadków, instytucje finansowe.
Jeśli nie masz pewności, co w raporcie realnie przeszkadza, a co jest bez znaczenia, przeanalizujemy go bezpłatnie. Raport pobierasz samodzielnie, bo dotyczy Twoich danych. My mówimy, co z tego wynika i czy da się coś uporządkować.
Najczęstsze pytania
Czy zapytania kredytowe obniżają ocenę punktową BIK?
Nie. BIK stwierdza wprost, że przy wyliczaniu oceny punktowej nie są brane pod uwagę żadne zapytania, w tym kredytowe.
Jak długo zapytanie widnieje w BIK?
Zapytania kredytowe z banków są usuwane po 14 dniach, jeśli nie zakończyły się zawarciem umowy kredytowej, a bank nie przekazał informacji o dłuższym procesowaniu wniosku ani o przyszłej dacie decyzji.
W jakiej skali wyrażona jest ocena punktowa BIK?
Od 1 do 100 punktów. Im wyższa, tym wyżej BIK ocenia prawdopodobieństwo terminowej spłaty.
Jakie czynniki wpływają na ocenę punktową?
Sześć: historia spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, nowe kredyty, wykorzystanie limitów i kredyty gotówkowe.
Czy moja firma ma ocenę punktową w BIK?
Nie. Ocena punktowa jest wyliczana wyłącznie dla klientów indywidualnych. Dla firm wyliczany jest wskaźnik ryzyka współpracy, dostępny w Raporcie Weryfikacja Kontrahenta.
Czy raport prywatny pokazuje zobowiązania mojej firmy?
Nie. To dwa odrębne raporty. Historia prywatna jest powiązana z PESEL-em, firmowa z NIP-em. Przy jednoosobowej działalności bank sprawdzi jedno i drugie.
Ile kosztuje Raport BIK?
Pojedynczy raport dla osoby prywatnej to 59 zł, Pakiet BIK 139 zł rocznie za sześć raportów wraz z Alertami, a Pakiet BIK Max 239 zł rocznie bez limitu raportów.
Ile kosztuje raport firmowy?
Raport BIK Moja Firma nie jest sprzedawany pojedynczo, tylko w pakietach. Rocznie: BIK dla Firm Mikro 339 zł netto (tylko JDG, cztery raporty) i BIK dla Firm 699 zł netto (wszystkie formy prawne, dwanaście raportów). Półrocznie: Mikro 189 zł netto (dwa raporty) i BIK dla Firm 399 zł netto (sześć raportów). Wariant roczny wychodzi taniej w przeliczeniu, ale półroczny bywa wystarczający, jeśli potrzebujesz raportu jednorazowo, pod konkretny wniosek kredytowy.
Jaki jest najtańszy sposób sprawdzenia historii kredytowej firmy?
Wariant BIK dla Firm Mikro na pół roku za 189 zł netto, jeśli prowadzisz jednoosobową działalność. Przy spółce najtańsze wejście to BIK dla Firm na pół roku za 399 zł netto, ponieważ wariant Mikro jest zarezerwowany dla JDG.
Czy da się pobrać raport BIK za darmo?
Tak, ale w okrojonej formie. Można skorzystać z prawa do bezpłatnej Kopii Danych na podstawie art. 15 RODO, raz na sześć miesięcy. Kopia zawiera zobowiązania, historię spłat i listę zapytań, natomiast nie zawiera oceny punktowej ani dostępu do Analizatora Kredytowego. Trzeba też na nią poczekać. Jeśli sprawa jest pilna albo zależy Ci na ocenie punktowej, potrzebny będzie płatny Raport BIK za 59 zł.
Jak długo raport jest dostępny na koncie?
Raporty w formacie PDF pozostają na koncie przez 2 lata od wygenerowania. Najnowszy raport jest dodatkowo dostępny w interaktywnej formie HTML.
Czy samodzielne sprawdzanie własnego BIK-u obniża ocenę?
Nie. Samodzielne sprawdzanie oceny punktowej nie ma na nią wpływu.
Czy pożyczki pozabankowe wpływają na ocenę punktową BIK?
Tak, i to zmiana wprowadzona w 2026 roku. Wcześniej nie miały znaczenia przy wyliczaniu oceny. Obecnie liczą się w czterech czynnikach: historia spłat, bieżące spłaty, nowe kredyty i kredyty gotówkowe. Nie liczą się natomiast w czynniku staż kredytowy, który obejmuje wyłącznie kredyty bankowe.
Czy terminowa spłata chwilówek buduje moją historię kredytową?
Nie w czynniku staż kredytowy, bo ten uwzględnia wyłącznie kredyty bankowe. Mechanizm jest asymetryczny: pożyczka pozabankowa może obniżyć ocenę przez opóźnienia albo przez samą liczbę zobowiązań, ale nie zbuduje stażu kredytowego.
Mam kilka pożyczek gotówkowych. Co poprawi moją ocenę?
Zmniejszenie ich liczby. Czynnik „kredyty gotówkowe” patrzy na to, ile zobowiązań spłacasz równolegle, więc konsolidacja poprawia wynik nawet wtedy, gdy łączna kwota zadłużenia pozostaje bez zmian.
Czy zakupy BNPL są widoczne w raporcie?
Tak, w osobnej sekcji Zakupy z odroczoną płatnością. Zobaczysz liczbę transakcji i łączną kwotę. Jeśli taki zakup rozłożysz na raty, pojawi się w sekcji kredytów w trakcie spłaty. Warto wiedzieć, że BNPL nie jest uwzględniany w czynnikach staż kredytowy, nowe kredyty ani wykorzystanie limitów.
Mam spłacony kredyt z dawnymi opóźnieniami. Czy mogę żądać usunięcia tej historii?
Najpierw sprawdź, w której sekcji raportu widnieje. Jeśli jest w sekcji „Zamknięte widoczne tylko dla Ciebie”, bank i tak go nie widzi i nie ma czego usuwać. Jeśli jest w sekcji „Zamknięte w ciągu ostatnich 5 lat”, trzeba ustalić podstawę przetwarzania: zgodę można zweryfikować, natomiast przy opóźnieniach powyżej 60 dni dane mogą być przetwarzane przez 5 lat od spłaty bez zgody.
Czy warto wysyłać do banku pismo o usunięcie historii kredytowej?
Zależy od sytuacji, ale w większości przypadków, z jakimi się spotykamy, nie jest to właściwy pierwszy krok. Zaczynamy od odczytania raportu i ustalenia, co w nim realnie widzą banki. Dopiero potem wiadomo, czy jest o co pisać i do kogo.
Czy zajmujecie się czyszczeniem BIK?
Zajmujemy się uporządkowaniem historii kredytowej, co jest czymś innym. Nie da się usunąć z BIK danych prawdziwych i przekazanych zgodnie z przepisami, i tego nie obiecujemy. Da się natomiast ustalić, co realnie przeszkadza, zweryfikować podstawę przetwarzania danych po spłacie, sprostować dane nieprawidłowe w trybie reklamacyjnym oraz doprowadzić do usunięcia nieuzasadnionych wpisów z rejestrów dłużników.
Czy bank widzi tę samą ocenę punktową co ja?
Ocena punktowa widoczna w Twoim raporcie jest udostępniana tylko Tobie. Stanowi przybliżenie tego, jak instytucja finansowa może ocenić Cię na podstawie danych z BIK, ale banki i firmy pożyczkowe wykorzystują oceny BIK w różnym zakresie i mają własne modele.
Co dalej
Jeśli pobrałeś raport i nie wiesz, co w nim realnie przeszkadza w uzyskaniu finansowania, wyślij nam zgłoszenie przez formularz. Analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca. Skontaktujemy się w ciągu 12 do 24 godzin.
Przy firmie warto pobrać oba raporty, prywatny i firmowy, bo bank i tak sprawdzi jedno i drugie.
Prześlij swoją sytuację. Bezpłatna analiza raportu i ocena szans.
W opisie sytuacji napisz, czy masz już pobrany raport BIK, czy dotyczy on osoby prywatnej czy firmy, oraz co konkretnie budzi Twoje wątpliwości.
O autorze
Przemysław Karaś, ekspert kredytowy. Blisko dwadzieścia lat doświadczenia w bankowości i doradztwie finansowym. Specjalizuje się w pozyskiwaniu finansowania dla firm w sytuacjach, w których standardowa procedura bankowa zawodzi.
Źródła
Wszystkie dane liczbowe i opisy czynników pochodzą ze strony Biura Informacji Kredytowej, stan na lipiec 2026:
- Czym jest ocena punktowa BIK i co na nią wpływa (aktualizacja 28 czerwca 2026): bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
- Raport BIK, cennik i instrukcja pobierania: bik.pl/dla-ciebie/historia-kredytowa/raport-bik
- Raport BIK Moja Firma: bik.pl/dla-firmy/twoja-firma/raport-bik-moja-firma
- Oferta BIK dla firm: bik.pl/dla-firmy/twoi-kontrahenci/oferta-bik-dla-firm