Szybka odpowiedź: Przedsiębiorca może uzyskać kredyt hipoteczny na takich samych zasadach jak osoba zatrudniona na etacie, z takim samym wymaganym wkładem własnym. Różnica leży w sposobie liczenia dochodu. Przy ryczałcie banki przyjmują jako dochód określony procent rocznego przychodu i różnice między instytucjami są dramatyczne: jeden bank przyjmie 20 procent, inny nawet 80 procent tego samego przychodu. Dla klienta oznacza to nawet kilkaset tysięcy złotych różnicy w dostępnej kwocie kredytu. Wybór banku ma tu większe znaczenie niż cokolwiek innego.
Dlaczego przedsiębiorcy trudniej niż etatowcowi
Nie chodzi o uprzedzenie banków wobec działalności gospodarczej, tylko o sposób dokumentowania dochodu. Osoba na umowie o pracę przedstawia zaświadczenie z jedną liczbą i bank przyjmuje ją niemal wprost. Przedsiębiorca przedstawia zeznanie roczne, księgę przychodów i rozchodów albo sprawozdanie finansowe, a bank musi z tego dopiero wyliczyć powtarzalny dochód.
W trakcie tego wyliczenia dzieje się kilka rzeczy niekorzystnych dla wnioskodawcy. Bank uśrednia dochód z dłuższego okresu, wyłącza zdarzenia jednorazowe, stosuje własne korekty i najczęściej zabezpiecza się dodatkowym marginesem. Efekt jest taki, że przedsiębiorca, który miesięcznie dysponuje określoną kwotą, w kalkulacji bankowej ma jej istotnie mniej.
Dobra wiadomość jest taka, że skala tego zaniżenia nie jest stała. Zależy od banku, a rozrzut bywa większy, niż ktokolwiek się spodziewa.
Ryczałt: od 20 do 80 procent przychodu, w zależności od banku
To najważniejsza informacja w całym tym tekście i warto ją przeczytać uważnie, bo dotyczy setek tysięcy złotych.
Przy ryczałcie od przychodów ewidencjonowanych firma nie ewidencjonuje kosztów. Bank nie zna więc rzeczywistego dochodu i musi go oszacować. Robi to, przyjmując jako dochód określony procent rocznego przychodu.
I tu zaczyna się rzecz, o której większość przedsiębiorców nie wie. Ten procent nie jest ustalony odgórnie ani nie wynika wyłącznie ze stawki podatku. Jest decyzją konkretnego banku, a różnice sięgają czterokrotności.
Jeden bank przyjmie jako dochód 20 procent rocznego przychodu. Inny, przy tym samym kliencie, tej samej działalności i tym samym zeznaniu, przyjmie nawet 80 procent.
Policzmy, co to znaczy w praktyce. Przedsiębiorca z rocznym przychodem 400 000 zł w pierwszym banku wchodzi w kalkulację jako osoba o dochodzie 80 000 zł rocznie, czyli około 6 600 zł miesięcznie. W drugim banku ten sam człowiek ma 320 000 zł rocznie, czyli około 26 600 zł miesięcznie. To nie jest różnica kosmetyczna. To różnica między „nie mamy dla Pana oferty” a spokojnym zakupem mieszkania.
Przełożenie na dostępną kwotę kredytu to zwykle kilkaset tysięcy złotych.
Wniosek praktyczny. Przy ryczałcie pytanie „czy dostanę kredyt hipoteczny” jest źle postawione. Właściwe brzmi: „w którym banku dostanę i ile”. Sama forma opodatkowania nie przesądza o niczym. Przesądza dobór instytucji.
To również powód, dla którego samodzielne pójście do własnego banku bywa najkosztowniejszą decyzją w całym procesie. Nie dlatego, że ten bank jest zły, tylko dlatego, że statystycznie mała jest szansa, że akurat on stosuje najkorzystniejszy wskaźnik dla Twojego przychodu.
Jak liczy się dochód przy pozostałych formach opodatkowania
Skala podatkowa i podatek liniowy
Punktem wyjścia jest dochód wykazany w zeznaniu rocznym, powiększony zwykle o amortyzację, ponieważ jest to koszt niepieniężny. Banki najczęściej biorą pod uwagę pełny rok poprzedni oraz bieżący okres roku, w którym składany jest wniosek, i wyliczają średnią miesięczną.
Praktyczna konsekwencja: rok, w którym firma dokonała dużych zakupów obniżających dochód, obciąża zdolność jeszcze przez wiele miesięcy po tym, jak sytuacja się poprawiła.
Tu również występują różnice między bankami, choć mniejsze niż przy ryczałcie. Dotyczą przede wszystkim tego, jak traktowana jest amortyzacja i jak długi okres bank bierze do uśrednienia.
Karta podatkowa
Forma zanikająca, dostępna wyłącznie dla kontynuujących. Dochód szacowany jest w sposób jeszcze bardziej uproszczony, co zwykle przekłada się na niską wyliczoną zdolność.
Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
Tu liczy się nie wynik spółki, tylko to, co wspólnik faktycznie z niej pobiera i w jakiej formie. Wynagrodzenie z tytułu powołania lub umowy o pracę jest dokumentowane najprościej. Dywidenda bywa akceptowana warunkowo, jeśli jest powtarzalna i udokumentowana za kilka lat. Sam zysk spółki, którego wspólnik nie wypłaca, w większości przypadków nie zwiększa jego osobistej zdolności hipotecznej.
To ważna informacja przy planowaniu: przedsiębiorca prowadzący rentowną spółkę, ale pobierający z niej minimalne wynagrodzenie, wypada w ocenie hipotecznej słabo, mimo bardzo dobrej sytuacji finansowej.
Ile czasu trzeba, żeby to naprawić. Standardowo banki liczą wynagrodzenie wspólnika ze średniej z sześciu miesięcy. To znaczy, że podniesienie wypłaty na miesiąc przed wnioskiem prawie nic nie da.
Jest jednak wyjątek wart zapamiętania. W jednej z instytucji, z którymi pracujemy, do poprawy zdolności wystarczyła zmiana utrzymana przez trzy miesiące. Przy planowaniu zakupu to różnica całego kwartału, a czasem różnica między kupnem konkretnej nieruchomości a jej utratą.
Staż działalności i ciągłość
Standardem jest wymóg co najmniej dwunastu miesięcy prowadzenia działalności, a wiele instytucji preferuje dwadzieścia cztery miesiące. Przy krótszym stażu wybór banków jest ograniczony, a przy działalności trwającej krócej niż rok w praktyce znikomy.
Znaczenie ma również ciągłość. Zawieszenie działalności w ostatnim okresie, zmiana profilu na zupełnie inny albo przerwa między zamknięciem a otwarciem nowej firmy resetują historię w oczach części instytucji. Mechanizm jest ten sam co przy kredytach firmowych i opisujemy go szczegółowo w tekście o odmowie kredytu.
Wiek kredytobiorcy i okres kredytowania
Ten temat rzadko pojawia się w rozmowie na starcie, a potrafi ograniczyć dostępną kwotę bardziej niż dochód.
Dolna granica to zwykle 20 lat. Górna dotyczy nie momentu zaciągnięcia kredytu, tylko momentu jego spłaty. Banki określają maksymalny wiek, do którego kredytobiorca może spłacać zobowiązanie, i w części instytucji jest to 75 lat, a w niektórych nawet 80.
Dlaczego to ważne. Okres kredytowania wprost przekłada się na wysokość raty, a rata na zdolność. Przedsiębiorca w wieku 50 lat w banku z limitem 70 lat może rozłożyć kredyt na 20 lat, a w banku z limitem 80 lat na 30 lat. Przy tej samej kwocie rata w drugim przypadku jest wyraźnie niższa, co oznacza wyższą dostępną kwotę.
To kolejny obszar, w którym dobór banku zmienia wynik bez zmiany czegokolwiek po stronie klienta.
Wkład własny
Tu dobra wiadomość i jedna z niewielu rzeczy, które przy przedsiębiorcy wyglądają dokładnie tak samo jak przy etacie: wymagany wkład własny nie różni się. Prowadzenie działalności gospodarczej nie oznacza wyższych wymagań w tym zakresie.
Co jeszcze obniża zdolność hipoteczną przedsiębiorcy
Zobowiązania firmowe. Kredyty obrotowe, limity w rachunku, leasingi i faktoring obciążają zdolność osoby fizycznej prowadzącej jednoosobową działalność, ponieważ nie ma tu rozdziału majątkowego. Przy spółce z ograniczoną odpowiedzialnością rozdział istnieje, ale poręczenia udzielone przez wspólnika są uwzględniane.
Niewykorzystywane limity i karty. Obciążają zdolność w wysokości przyznanego limitu, nie wykorzystanej kwoty.
Spadek dochodu rok do roku. Jeśli bieżący rok wypada gorzej od poprzedniego, wiele banków przyjmuje do wyliczeń niższą z wartości, a niektóre wymagają dodatkowych wyjaśnień lub odrzucają wniosek.
Strata w analizowanym okresie. W procedurze hipotecznej wyklucza w większości banków. Warto zaznaczyć, że przy finansowaniu firmowym jest inaczej i strata nie jest tam przeszkodą.
Zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego. Przy kredycie hipotecznym są traktowane rygorystycznie, znacznie ostrzej niż w produktach firmowych.
Hipoteka i finansowanie firmowe jednocześnie
To pytanie wraca regularnie i przez lata odpowiadano na nie schematycznie: najpierw jedno, potem drugie. W praktyce da się to zrobić sprawniej.
Problem wygląda tak. Kredyt firmowy zaciągnięty przed wnioskiem hipotecznym obciąża zdolność osobistą w przypadku jednoosobowej działalności, czasem na tyle, że hipoteka przestaje być dostępna. Czekanie z finansowaniem firmowym do zamknięcia hipoteki oznacza natomiast miesiące zwłoki, których firma może nie mieć.
Rozwiązanie, które stosujemy: równoległe prowadzenie obu spraw z odpowiednim rozłożeniem w czasie. Wnioskujemy o oba produkty, przy czym o finansowanie firmowe lub detaliczne występujemy w momencie, w którym mamy już decyzję kredytową w sprawie hipoteki, ale przed podpisaniem umowy kredytowej. W tym oknie zdolność hipoteczna jest już oceniona i potwierdzona, a nowe zobowiązanie nie zdążyło jej obciążyć.
To wymaga kontroli nad harmonogramem obu procesów i znajomości momentu, w którym każdy z banków weryfikuje dane. Zrobione źle, kończy się utratą decyzji hipotecznej. Zrobione poprawnie, daje klientowi oba finansowania zamiast wyboru między nimi.
Nie jest to rozwiązanie uniwersalne i w każdej sprawie liczymy je osobno. Jest natomiast realną alternatywą wobec czekania pół roku.
Efekt spalonego banku występuje także przy hipotece
Mechanizm jest identyczny jak przy kredytach firmowych, a stawka wyższa, bo kwoty są większe.
W każdej sprawie jest zwykle jedna, czasem dwie instytucje, których polityka najlepiej odpowiada Twojemu profilowi. Przy ryczałcie będzie to bank stosujący korzystny wskaźnik, przy starszym kredytobiorcy bank z wyższym limitem wieku, przy spółce bank akceptujący krótszy okres wypłat wynagrodzenia.
Jeśli trafisz tam sam, z niekompletnym wnioskiem i bez wyjaśnienia kontekstu, i dostaniesz odmowę, powrót do tej samej instytucji z tą samą sprawą jest znacznie trudniejszy. Decyzja już zapadła.
Praktyczny wniosek jest prosty: przy hipotece tym bardziej warto ustalić właściwy bank przed złożeniem czegokolwiek, a nie po serii odmów.
Czym jeszcze się zajmujemy w obszarze hipotek
Refinansowanie kredytu hipotecznego. Przeniesienie istniejącego kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach. Warto policzyć, jeśli kredyt był zaciągany w okresie wyższych stóp procentowych albo jeśli Twoja sytuacja dochodowa poprawiła się od czasu podpisania umowy. Przy dużych saldach nawet niewielka różnica w oprocentowaniu przekłada się na konkretne kwoty w skali roku. Analiza opłacalności jest bezpłatna, podobnie jak cała reszta naszej pracy przy hipotekach.
Pożyczka hipoteczna. Finansowanie zabezpieczone nieruchomością, ale bez wskazania celu związanego z jej zakupem. Rozwiązanie dla przedsiębiorcy, który dysponuje nieruchomością i potrzebuje kapitału, a nie kwalifikuje się do klasycznego finansowania firmowego albo potrzebuje dłuższego okresu spłaty.
Zakup nieruchomości na firmę. Zdarza się i bywa uzasadniony, choć zmienia procedurę i zakres wymaganych dokumentów. Warto policzyć obie ścieżki przed decyzją, bo konsekwencje są nie tylko kredytowe, ale też podatkowe i wymagają konsultacji z księgowym.
Jak wygląda proces i ile trwa
Typowy proces kredytu hipotecznego zajmuje od miesiąca do dwóch od zgłoszenia do uruchomienia. To realny przedział, na którym warto oprzeć planowanie zakupu, zwłaszcza jeśli masz umowę przedwstępną z terminem.
Pracujemy ze wszystkimi bankami dostępnymi na polskim rynku, w części spraw bezpośrednio, w części za pośrednictwem platformy LENDI. Każdy bank ma inną ofertę, inną metodykę liczenia dochodu i inne limity, więc praca polega na dopasowaniu instytucji do konkretnego klienta, nie na złożeniu wniosku tam, gdzie akurat jest najbliżej.
Klient nie płaci nam nic. Przy kredytach hipotecznych wynagrodzenie pośrednika pokrywa bank, zgodnie z wymogami KNF. To dotyczy również analizy, wyliczenia zdolności w kilku instytucjach i prowadzenia całego procesu.
Co poprawić i z jakim wyprzedzeniem
Dwanaście miesięcy przed wnioskiem. Przeanalizuj formę opodatkowania pod kątem zdolności kredytowej, a nie tylko obciążeń podatkowych. Zastrzeżenie: zmiana formy opodatkowania to decyzja podatkowa o szerszych konsekwencjach, którą należy skonsultować z księgowym. Nie doradzamy w zakresie podatków, wskazujemy jedynie, jak dana forma przekłada się na wyliczenie zdolności. Przy ryczałcie warto natomiast pamiętać, że zmiana banku bywa skuteczniejsza i szybsza niż zmiana formy opodatkowania.
Sześć do dwunastu miesięcy przed. Rozłóż duże zakupy w czasie zamiast kumulować je w jednym okresie. Zadbaj o terminowość składek i podatków. Utrzymuj dodatni wynik w każdym analizowanym okresie. Jeśli prowadzisz spółkę i pobierasz minimalne wynagrodzenie, to moment, żeby to zmienić.
Trzy do sześciu miesięcy przed. Zamknij nieużywane karty i limity. Uporządkuj drobne zobowiązania, ewentualnie skonsoliduj je. Przy spółce trzy miesiące to minimum, przy którym zmiana wynagrodzenia zaczyna mieć znaczenie w części instytucji.
Miesiąc przed. Skompletuj dokumenty: zeznania roczne, księgę lub sprawozdanie, wyciągi z rachunku firmowego i osobistego, zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego, dokumenty dotyczące nieruchomości.
Twój problem i możliwe rozwiązanie
| Twoja sytuacja | Co obniża zdolność | Kierunek |
|---|---|---|
| Ryczałt | Bank przyjmuje 20% przychodu jako dochód | Instytucja stosująca wskaźnik do 80% |
| Spółka, minimalne wynagrodzenie wspólnika | Zysk spółki nie liczy się do zdolności osobistej | Zmiana wypłaty na 3 do 6 miesięcy przed wnioskiem |
| Wiek powyżej 45 lat | Krótszy możliwy okres kredytowania, wyższa rata | Bank z limitem wieku spłaty 75 lub 80 lat |
| Duże zakupy w poprzednim roku | Zaniżony dochód w zeznaniu | Odczekanie na kolejny rok lub udokumentowanie jednorazowości |
| Aktywne leasingi i limity firmowe | Obciążenie zdolności osobistej przy JDG | Uporządkowanie przed wnioskiem |
| Potrzeba hipoteki i finansowania firmowego naraz | Kredyt firmowy obniża zdolność hipoteczną | Równoległe prowadzenie spraw z kontrolą harmonogramu |
| Kredyt z okresu wyższych stóp | Rata wyższa niż to konieczne | Analiza refinansowania |
| Staż poniżej 24 miesięcy | Ograniczona lista banków | Dobór instytucji o niższym progu |
| Zaległość wobec ZUS lub US | Wykluczenie w procedurze hipotecznej | Uporządkowanie przed wnioskiem |
Samodzielnie czy z doradcą
| Samodzielnie | Z KDF | |
|---|---|---|
| Ryczałt | Wynik z jednego banku, często tego z najniższym wskaźnikiem | Porównanie metodyk, różnica sięga setek tysięcy zdolności |
| Limit wieku spłaty | Rzadko brany pod uwagę przy wyborze banku | Element doboru instytucji |
| Wyliczenie zdolności | Kalkulator online, wynik orientacyjny | Wyliczenie według metodyki konkretnych banków |
| Hipoteka i firmówka naraz | Zwykle jedno albo drugie | Równoległe prowadzenie z kontrolą harmonogramu |
| Ryzyko spalenia banku | Wysokie przy samodzielnych wnioskach | Jeden wniosek do właściwej instytucji |
| Liczba dostępnych ofert | Własny bank | Wszystkie banki na rynku, bezpośrednio i przez LENDI |
| Koszt dla klienta | Brak | Brak. Przy hipotece wynagradza nas bank, klient nie płaci nic |
Czego banki nie odpuszczą
Procedura hipoteczna jest znacznie bardziej rygorystyczna niż finansowanie firmowe i warto o tym wiedzieć, zanim zaczniesz. Banki traktują bezwzględnie: staż działalności krótszy niż dwanaście miesięcy, stratę w analizowanym okresie, aktywne wpisy w rejestrach dłużników, restrukturyzację lub upadłość, aktywne egzekucje oraz wypowiedziane zobowiązania. Żaden dobór banku tego nie zmieni.
Warto zaznaczyć, że część z tych przeszkód nie jest problemem przy finansowaniu firmowym, którym również się zajmujemy. Strata w dokumentach czy trwająca egzekucja zamykają drogę do hipoteki, ale nie muszą zamykać drogi do kredytu dla firmy. To dwie różne procedury i dwa różne zestawy kryteriów.
Czego nie obiecujemy
Nie gwarantujemy przyznania kredytu hipotecznego ani określonej kwoty. Nie podajemy oprocentowania ani warunków przed analizą, ponieważ zależą od konkretnej sprawy i aktualnej oferty banków. Nie doradzamy w zakresie podatkowym i nie sugerujemy zmian w rozliczeniach, których celem miałoby być wyłącznie wpłynięcie na ocenę banku.
Trzy sprawy z naszej praktyki
Sprawa A. Ryczałt. Ten sam klient, dwa banki, kilkaset tysięcy różnicy
Przedsiębiorca na ryczałcie, z solidnym rocznym przychodem i niskimi kosztami rzeczywistymi. Poszedł najpierw do własnego banku, tego, w którym od lat prowadzi rachunek. Usłyszał kwotę tak niską, że nie pokrywała nawet ceny nieruchomości, którą planował kupić. Wyszedł przekonany, że ryczałt po prostu uniemożliwia zakup mieszkania.
Co zrobiliśmy. Policzyliśmy jego zdolność według metodyk kilku instytucji. Okazało się, że jego bank przyjmuje jako dochód około 20 procent rocznego przychodu, czyli wariant najbardziej konserwatywny na rynku. Inna instytucja przy identycznych dokumentach przyjmuje nawet 80 procent.
Nie zmieniło się nic po stronie klienta. Ten sam przychód, to samo zeznanie, ta sama działalność. Zmienił się wyłącznie bank, do którego trafił wniosek.
Czego uczy ta sprawa. Przy ryczałcie odmowa albo niska kwota w jednym banku nie mówi nic o Twojej zdolności. Mówi wyłącznie o metodyce tego konkretnego banku. Różnica sięgająca kilkuset tysięcy złotych zdolności bierze się nie z sytuacji klienta, tylko z tego, gdzie złożono wniosek.
Sprawa B. Spółka z o.o. Trzy miesiące zamiast sześciu
Wspólnik rentownej spółki, pobierający z niej symboliczne wynagrodzenie i zostawiający zysk w firmie. Sytuacja finansowa bardzo dobra, dochód osobisty w ocenie hipotecznej bliski zeru.
Standardowa odpowiedź brzmi w takich przypadkach: podnieś wypłatę i wróć za pół roku, bo banki liczą wynagrodzenie ze średniej z sześciu miesięcy. Klient miał jednak konkretną nieruchomość i termin w umowie przedwstępnej.
Co zrobiliśmy. Zamiast czekać, sprawdziliśmy, która instytucja akceptuje krótszy okres. W jednym z banków, z którymi pracujemy, do poprawy zdolności wystarczyła zmiana wysokości wynagrodzenia utrzymana przez trzy miesiące. Klient podniósł wypłatę, odczekał kwartał zamiast półrocza i złożył wniosek.
Czego uczy ta sprawa. Reguła sześciu miesięcy nie jest prawem, tylko powszechną praktyką, od której są wyjątki. Przy zakupie nieruchomości z terminem różnica trzech miesięcy potrafi decydować o tym, czy transakcja w ogóle dojdzie do skutku.
Sprawa C. Hipoteka i finansowanie firmowe w tym samym czasie
Przedsiębiorca planował jednocześnie zakup nieruchomości i finansowanie na rozwój firmy. Klasyczny dylemat: kredyt firmowy zaciągnięty wcześniej obniżyłby zdolność hipoteczną poniżej wymaganego poziomu, a czekanie z finansowaniem firmowym do zamknięcia hipoteki oznaczałoby kilka miesięcy zwłoki, na które firma nie mogła sobie pozwolić.
Co zrobiliśmy. Poprowadziliśmy obie sprawy równolegle, z kontrolą harmonogramu. O finansowanie firmowe wystąpiliśmy w momencie, w którym mieliśmy już decyzję kredytową w sprawie hipoteki, ale przed podpisaniem umowy kredytowej. W tym oknie zdolność hipoteczna była już oceniona i potwierdzona, a nowe zobowiązanie nie zdążyło jej obciążyć.
Czego uczy ta sprawa. Alternatywa „jedno albo drugie” bywa pozorna. Wymaga to natomiast kontroli nad terminami w obu procesach i wiedzy o tym, kiedy każdy z banków weryfikuje dane. Zrobione w złym momencie, kończy się utratą decyzji hipotecznej.
Najczęstsze pytania
Czy przedsiębiorca może dostać kredyt hipoteczny? Tak, na tych samych zasadach co inni wnioskodawcy, z takim samym wymaganym wkładem własnym. Różnica dotyczy sposobu wyliczania dochodu, który zależy od formy opodatkowania.
Dlaczego przy ryczałcie dostaję tak niską zdolność? Ponieważ bank nie zna rzeczywistych kosztów firmy i przyjmuje jako dochód określony procent przychodu. Kluczowe jest to, że ten procent zależy przede wszystkim od banku: jedna instytucja przyjmie 20 procent rocznego przychodu, inna nawet 80 procent. Niska kwota w jednym banku nie mówi nic o Twojej rzeczywistej zdolności.
Jak duża może być różnica między bankami przy ryczałcie? W praktyce nawet kilkaset tysięcy złotych dostępnej kwoty kredytu, przy identycznych dokumentach i tym samym kliencie.
Czy zmiana formy opodatkowania poprawi zdolność? Może, ale efekt pojawia się dopiero po powstaniu historii w nowej formie, zwykle po roku podatkowym. To decyzja o szerszych konsekwencjach podatkowych, którą należy skonsultować z księgowym. Przy ryczałcie zmiana banku bywa szybszym i skuteczniejszym rozwiązaniem niż zmiana formy opodatkowania.
Prowadzę spółkę i pobieram niskie wynagrodzenie. Ile miesięcy przed wnioskiem muszę je podnieść? Banki zwykle liczą średnią z sześciu miesięcy. W części instytucji wystarczają jednak trzy miesiące, co przy zakupie z terminem bywa rozstrzygające.
Czy zysk mojej spółki liczy się do zdolności hipotecznej? Zwykle nie. Liczy się to, co wspólnik faktycznie pobiera: wynagrodzenie lub udokumentowana, powtarzalna dywidenda.
Do jakiego wieku można spłacać kredyt hipoteczny? Zależy od banku. W części instytucji jest to 75 lat, w niektórych nawet 80. Dolna granica wieku kredytobiorcy to zwykle 20 lat. Limit górny wpływa na maksymalny okres kredytowania, a przez to na wysokość raty i dostępną kwotę.
Czy wkład własny przy działalności gospodarczej jest wyższy? Nie. Wymagany wkład własny nie różni się od tego, który obowiązuje osoby zatrudnione na etacie.
Czy leasing firmowy obniża zdolność hipoteczną? Przy jednoosobowej działalności tak, ponieważ nie ma rozdziału majątkowego. Przy spółce wpływ jest inny, ale poręczenia wspólnika są uwzględniane.
Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny i firmowy w tym samym czasie? Tak, przy odpowiednim rozłożeniu w czasie. O finansowanie firmowe występujemy, mając już decyzję kredytową w sprawie hipoteki, ale przed podpisaniem umowy. Wymaga to kontroli harmonogramu obu procesów.
Ile trwa proces kredytu hipotecznego? Zwykle od miesiąca do dwóch od zgłoszenia do uruchomienia.
Czy zajmujecie się refinansowaniem kredytu hipotecznego? Tak. Warto policzyć opłacalność, jeśli kredyt był zaciągany w okresie wyższych stóp procentowych albo jeśli Twoja sytuacja dochodowa poprawiła się od podpisania umowy. Analiza jest bezpłatna.
Czy da się kupić nieruchomość na firmę? Tak i czasem ma to uzasadnienie, choć zmienia procedurę i zakres dokumentów. Konsekwencje podatkowe warto omówić z księgowym przed decyzją.
Ile kosztuje pomoc przy kredycie hipotecznym? Klient nie płaci nic. Przy kredytach hipotecznych wynagrodzenie pośrednika pokrywa bank, zgodnie z wymogami KNF. Dotyczy to również analizy i wyliczenia zdolności w kilku instytucjach.
Czy warto najpierw sprawdzić zdolność samemu w swoim banku? Odradzamy. Jeśli akurat ten bank stosuje niekorzystną metodykę, dostaniesz zaniżoną kwotę i możesz zrezygnować z zakupu, który był w zasięgu. Jeśli natomiast Twój bank był tą najlepszą opcją, a złożysz tam samodzielny wniosek zakończony odmową, powrót będzie znacznie trudniejszy.
Co dalej
Wypełnij formularz i podaj formę opodatkowania oraz staż działalności. Skontaktujemy się w ciągu 12 do 24 godzin. Wyliczymy zdolność według metodyk kilku instytucji i wskażemy, w którym banku wychodzi najkorzystniej oraz co warto poprawić przed złożeniem wniosku.
Jeśli rozliczasz się ryczałtem, zrób to, zanim gdziekolwiek złożysz wniosek. Różnica między bankami sięga setek tysięcy złotych zdolności, a samodzielna odmowa w tym jednym właściwym banku potrafi zamknąć najlepszą dostępną opcję.
Cała nasza praca przy kredycie hipotecznym jest dla Ciebie bezpłatna.
Sprawdź swoją zdolność hipoteczną jako przedsiębiorca.
Sprawdź też: Jak sprawdzić i poprawić historię kredytową firmy – sprawdź historia kredytowa firmy. Jeśli firma ma zaległości w ZUS – sprawdź kredyt z zaległościami ZUS.
