Każdy, kto rozpoczyna przygodę z prowadzeniem biznesu, musi mieć nie tylko jasną wizję jego działania, ale również odpowiednie zaplecze finansowe. Niekiedy własne fundusze okazują się jednak niewystarczające i konieczne jest pozyskanie środków zewnętrznych. Jak wyglądają obecnie perspektywy dla osób, która chce sięgnąć po kredyt na start dla firmy? Z jakich typów finansowania mogą skorzystać?
Podstawowe rodzaje kredytów firmowych
Specjaliści wyróżniają zwykle dwa podstawowe rodzaje kredytów firmowych: inwestycyjne i obrotowe. Różnią się one przede wszystkim przeznaczeniem.
Kredyty inwestycyjne są najczęściej wykorzystywane do finansowania wydatków, związanych z rozwojem przedsiębiorstwa (np. prac projektowych lub zakupu środków trwałych). Z kolei kredyt obrotowy umożliwia pokrycie kosztów bieżącej działalności. Bardzo często pozyskane z nich środki są również traktowane jako rezerwa, pozwalająca na utrzymanie płynności finansowej. Za specyficzne formy kredytu obrotowego można też uznać debet i limit na rachunku firmowym.
Kto może ubiegać się o kredyt dla firm na start?
Typowy bank z pewnością chętnie udzieli kredytu lub pożyczki podmiotowi, który działa na rynku od dłuższego czasu i może pochwalić się odpowiednimi wynikami. Finansowanie nowego biznesu od pierwszego dnia prowadzenia działalności nie jest już dla niego tak oczywiste.
Ma to swoje praktyczne uzasadnienie: jedynie nieliczne przedsiębiorstwa osiągają zyski w początkowym okresie swojego funkcjonowania. Kredyt na start dla nowych firm jest więc dla bankowców produktem o podwyższonym ryzyku. W rezultacie procedury wielu instytucji finansowych określają minimalny staż podmiotu, który może starać się o jego uzyskanie: w niektórych bankach jest to rok, w innych – 18 miesięcy. Bardzo często początkujący przedsiębiorca, który chce otrzymać kredyt, musi również spełnić wygórowane wymagania odnośnie zabezpieczenia jego spłaty – w przypadku dużych kwot konieczne może być nawet ustanowienie hipoteki na nieruchomości.
Jak uzyskać kredyt na start działalności?
Podstawowym dokumentem, potrzebnym do ubiegania się o kredyt, jest wniosek. W przypadku produktów firmowych może być on obszerny i skomplikowany – w jego skład często wchodzi bowiem biznesplan oraz rachunek przepływów pieniężnych (cash flow). Należy też liczyć się z koniecznością dostarczenia dodatkowych załączników – na przykład podsumowania KPiR, zaświadczeń o braku zaległości wobec ZUS i US oraz wyciągów z kont.
Wszystkie te dokumenty są wnikliwie analizowane, podobnie jak informacje na temat zadłużenia firmy – a często również jej właściciela – pozyskane z BIK. Bank weryfikuje również wiarygodność wnioskodawcy, sprawdzając na przykład, czy w przeszłości terminowo regulował on płatności z tytułu zaciągniętych zobowiązań finansowych.
Jak zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu dla nowych firm?
Warto wiedzieć, że z punktu widzenia banku optymalna jest sytuacja, w której osoba, starająca się o pożyczkę na rozpoczęcie działalności gospodarczej, jednocześnie jest zatrudniona. Wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest wówczas stosunkowo proste – bazą do jej obliczenia może być bowiem dochód z pracy.
Dobrym pomysłem może być również wcześniejsze otwarcie rachunku w instytucji, w której chcemy złożyć wniosek kredytowy. Nie musi być to konto firmowe – niekiedy wystarczy prywatny ROR, zasilany regularnymi wpływami.
Czy warto wziąć kredyt na start firmy w instytucji pozabankowej?
Kredyty, oferowane przez firmy pozabankowe, mogą być ciekawą alternatywą dla produktów dużych instytucji finansowych. Osoby, rozważające pożyczenie środków na rozwój swojej działalności, często myślą o takim właśnie rozwiązaniu.
Walorem, docenianym przez przedsiębiorców, jest przede wszystkim elastyczność podmiotów działających na tym rynku: pozyskane od nich środki mogą być wydane na dowolny cel – inwestycje, pokrycie bieżących kosztów prowadzenia firmy lub spłatę innych kredytów. Nie jest przy tym konieczne sporządzanie biznesplanu, a formalności są zredukowane do minimum. Firmy pożyczkowe akceptują też często wnioski kredytobiorców, którzy w przeszłości mieli problemy z terminową spłatą zobowiązań.
Warto jednak wiedzieć, że rynek ten jest uregulowany w mniejszym stopniu niż bankowy – należy więc, przed podpisaniem umowy, dokładnie sprawdzić jej warunki, zwracając szczególną uwagę na koszty kredytu.
Finansowanie rozwoju firmy bankową pożyczką konsumpcyjną
Wiele osób finansuje też start działalności gospodarczej zwykłą pożyczką konsumpcyjną, pozyskaną w banku. Rozwiązanie to ma zarówno zalety, jak i wady. Podstawowym jego mankamentem jest fakt, że koszty prywatnego kredytu gotówkowego nie zawsze zmniejszają podstawę opodatkowania dochodów firmy. Nie ma to jednak znaczenia wówczas, gdy przedsiębiorca wybierze rozliczenie ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych – a na takie właśnie rozwiązanie decyduje się duża część nowych podmiotów.
Trzeba też pamiętać, że wyliczenie zdolności kredytowej, o której więcej przeczytać można w naszym artykule “Co trzeba wiedzieć o zdolności kredytowej firmy?”, często bazuje w takiej sytuacji na dochodach z pracy – jej utrata może więc zaniepokoić bank, jeżeli umowa z nim przewiduje monitorowanie stanu naszych finansów. Kredyt tego typu może być natomiast dobrym rozwiązaniem wówczas, gdy osoba, która potrzebuje środków na start działalności:
- nie ma możliwości zabezpieczenia zobowiązania w sposób, przewidziany przez procedury bankowe dla kredytów firmowych,
- nie spełnia innych wymogów, niezbędnych do uzyskania kredytu gospodarczego (na przykład nie prowadzi działalności od minimum 12 miesięcy),
- musi sfinansować pilne wydatki (w przypadku pożyczki na cele prywatne można zwykle liczyć na szybką decyzję kredytową).
Niekiedy pożyczka dla klientów indywidualnych może być również po prostu bardziej opłacalna (tańsza) od kredytu gospodarczego.
Inne metody pozyskania środków na rozwój działalności
Warto zauważyć, że kredyty komercyjne nie są jedynym źródłem finansowania, dostępnym dla osób, które chcą rozkręcić własny biznes. W przypadku bezrobotnych dobrym pomysłem może być na przykład sięgnięcie po wsparcie, oferowane przez PUP. Dotacje dla początkujących przedsiębiorców dostępne są też w ramach wielu programów unijnych. Kwoty udzielanej pomocy nie są duże, jednak dla osób, które dopiero rozpoczynają swoją działalność, mogą okazać się całkowicie wystarczające.
Ciekawą opcją może być też pożyczka w ramach rządowego programu Pierwszy Biznes. Skorzystać z niej mogą m.in. młodzi przedsiębiorcy – absolwenci uczelni wyższych i studenci ostatnich lat. Wśród potencjalnych beneficjentów tego projektu znajdują się również osoby bezrobotne i niepełnosprawne.