Szybka odpowiedź: Pożyczka pod terminal płatniczy to finansowanie, w którym podstawą decyzji jest wysokość i regularność wpływów z transakcji kartowych, a nie klasyczna zdolność kredytowa. Dostępne kwoty sięgają 500 000 zł, przy czym praktycznym punktem odniesienia bywa około trzykrotność miesięcznego obrotu z terminala. Spłata następuje automatycznie, jako procent pobierany od transakcji, rozliczany dziennie, więc dostosowuje się do bieżącej sprzedaży. Decyzja bywa wydawana w ciągu 24 godzin.
Jak to działa
Mechanizm jest prosty. Firma korzysta z terminala płatniczego i ma z niego regularne wpływy. Instytucja finansująca analizuje historię tych wpływów i na tej podstawie określa dostępną kwotę. Wypłata trafia na rachunek firmowy.
Spłata nie ma postaci stałej miesięcznej raty. Od transakcji kartowych pobierany jest ustalony procent, rozliczany w cyklu dziennym, aż do rozliczenia całości. W dniu, w którym sprzedaż jest wysoka, spłacasz więcej. W dniu słabszym mniej.
To jest kluczowa różnica wobec kredytu bankowego i główny powód, dla którego produkt sprawdza się w handlu i gastronomii. Klasyczna rata jest tym samym obciążeniem w grudniu i w lutym, we wtorek i w sobotę. Spłata procentem od obrotu sama się dostosowuje, w rytmie dziennym.
Warunki w liczbach
- Kwota: do 500 000 zł (pułap produktu)
- Praktyczny punkt odniesienia: około trzykrotność miesięcznego obrotu z terminala
- Minimalny miesięczny obrót z terminala: od 10 000 zł
- Wymagana historia transakcji: minimum 3 miesiące obrotu z terminala, bez wyjątków. Sześć miesięcy daje wyraźnie lepszą pozycję wyjściową
- Decyzja: możliwa w ciągu 24 godzin
- Spłata: procent od transakcji, rozliczany dziennie, bez minimalnego progu miesięcznego
- Zabezpieczenie hipoteczne: niewymagane
- Zaświadczenia z ZUS i US: niewymagane
- Zmiana operatora terminala: zależy od instytucji finansującej, w części rozwiązań konieczna, w części nie
Ostatni punkt warto sprawdzić na starcie, bo bywa dla przedsiębiorców istotny. Ustalamy to na etapie analizy, zanim cokolwiek się dzieje.
Kto się kwalifikuje
Kryteria są inne niż w standardowej procedurze bankowej i to jest sens tego produktu.
- Firma korzysta z terminala płatniczego i ma regularne wpływy bezgotówkowe
- Akceptowane opóźnienia w historii kredytowej w BIK
- Akceptowane wpisy w KRD
- Brak wymogu zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego
- Brak wymogu kompletu dokumentów finansowych
- Wykazana strata w dokumentach nie jest przeszkodą bezwzględną, jeśli obroty z terminala są solidne
- Struktura właścicielska, która blokuje firmę w banku, nie musi blokować jej tutaj
Dwa ostatnie punkty są mniej oczywiste, a w praktyce rozstrzygają wiele spraw. Rozwijamy je poniżej.
Trzy sytuacje, w których bank mówi nie, a obroty z terminala mówią tak
Firma na stracie z powodu inwestycji
Klasyczna sytuacja przy otwieraniu drugiego punktu. Firma ponosi wysokie koszty wyposażenia i wykończenia lokalu, przez co w dokumentach wykazuje stratę. Dla banku strata jest zwykle przeszkodą bezwzględną, niezależnie od tego, że wynika z inwestycji w rozwój, a nie z problemów operacyjnych.
Ocena oparta na obrotach z terminala patrzy na co innego: na to, ile firma realnie sprzedaje dzisiaj. Strata księgowa wynikająca z jednorazowych nakładów nie zmienia tego, że przez terminal codziennie przechodzą pieniądze.
Struktura właścicielska blokująca finansowanie bankowe
Spółka, której udziałowcami są obcokrajowcy spoza Unii Europejskiej, nieposiadający karty pobytu, w praktyce nie uzyska finansowania w polskim banku. Nie chodzi o kondycję firmy ani jej wyniki, tylko o wymogi formalne dotyczące wspólników. Procedura kończy się na etapie weryfikacji, zanim ktokolwiek spojrzy na sprzedaż.
W ocenie opartej na obrotach z terminala punkt ciężkości leży gdzie indziej. Liczy się to, co generuje firma, a nie to, jaki dokument pobytowy posiada wspólnik.
Zła historia kredytowa jednego ze wspólników
W spółce wystarczy, że jeden z udziałowców ma obciążoną historię w BIK, żeby wniosek został odrzucony, mimo dobrej kondycji samej spółki. Sytuacja bywa frustrująca, bo problem dotyczy osoby, a konsekwencje ponosi podmiot.
Także tutaj ocena oparta na przepływach z terminala działa inaczej, ponieważ historia kredytowa nie jest czynnikiem rozstrzygającym.
Branże, w których to działa najlepiej
Produkt jest skrojony pod firmy, w których duża część sprzedaży przechodzi przez terminal. Im wyższy udział płatności bezgotówkowych, tym lepiej działa mechanizm spłaty.
Gastronomia. Restauracje, kawiarnie, bary, pizzerie, food trucki, cukiernie, lokale z kuchnią etniczną. Wysoki udział płatności kartą, duża liczba drobnych transakcji dziennie, wyraźna sezonowość. To najlepiej dopasowany profil, jaki ten produkt obsługuje.
Salony usługowe i beauty. Fryzjerskie, kosmetyczne, barberskie, paznokciowe, studia tatuażu, salony masażu, gabinety fizjoterapii i medycyny estetycznej. Charakterystyczne: niemal całość sprzedaży kartą, stały strumień transakcji, wysokie nakłady na wyposażenie przy otwieraniu kolejnych lokali.
Handel detaliczny. Sklepy spożywcze, odzieżowe, obuwnicze, z artykułami dziecięcymi, zoologiczne, monopolowe, kwiaciarnie, sklepy z elektroniką i akcesoriami. Finansowanie najczęściej idzie na zatowarowanie przed sezonem.
Automaty vendingowe i sprzedaż bezobsługowa. Operatorzy automatów w miejscach użyteczności publicznej: na basenach, dworcach, uczelniach, w szpitalach, biurowcach i szkołach. Profil często pomijany w rozmowach o finansowaniu pod terminal, a bardzo dobrze do niego pasujący, bo płatności bezgotówkowe stanowią dziś dominującą część obrotu, a przepływy są wyjątkowo regularne i rozproszone między wiele lokalizacji.
Usługi motoryzacyjne. Warsztaty samochodowe, wulkanizacja, myjnie, detailing, serwisy opon. Typowa potrzeba: zakup sprzętu diagnostycznego lub zatowarowanie przed sezonem opon.
Hotele, pensjonaty i obiekty krótkoterminowe. Silna sezonowość, wysoki udział płatności kartą, przygotowania do sezonu wymagające nakładów poza sezonem.
Siłownie, kluby fitness, studia jogi. Płatności cykliczne kartą, przewidywalny strumień wpływów.
Pozostałe usługi z płatnościami kartą. Pralnie, serwisy sprzętu, punkty naprawcze, drobne usługi konsumenckie.
Gdzie produkt się nie sprawdzi: w firmach rozliczających się głównie przelewem, czyli w typowym B2B, w transporcie kontraktowym, w budownictwie z fakturami odroczonymi, w hurcie. Tam podstawą finansowania powinny być wpływy na rachunek lub wierzytelności, nie terminal. Dla tych firm właściwe będą rozwiązania opisane w tekście o kredycie obrotowym przy zatorach płatniczych.
Na co przedsiębiorcy przeznaczają te środki
Z praktyki wynika, że najczęstsze cele to: zatowarowanie przed sezonem, remont lub odświeżenie lokalu, wykończenie i wyposażenie kolejnego punktu, zakup sprzętu, pokrycie kosztów przygotowania do sezonu przy silnej sezonowości, zakup maszyn i urządzeń przy skalowaniu działalności oraz uzupełnienie płynności w miesiącu o wyjątkowo niskiej sprzedaży.
Cel, który odradzamy: spłata innych, drogich zobowiązań bez zmiany przyczyny problemu. Jeśli firma trwale nie domyka miesiąca, kolejne finansowanie jedynie odsuwa moment rozliczenia.
Zalety i ograniczenia, uczciwie
Zalety.
Decyzja bywa wydawana w ciągu 24 godzin. Ocena opiera się na obrotach z terminala, więc krótka historia kredytowa, wpisy w rejestrach, strata w dokumentach czy struktura właścicielska nie są rozstrzygające. Nie trzeba kompletować zaświadczeń z ZUS i US. Spłata rozliczana dziennie, jako procent od transakcji, dostosowuje się do sprzedaży, co przy działalności o zmiennym natężeniu jest realną przewagą nad stałą ratą. Nie ma progu minimalnego, więc w okresie bez sprzedaży nie pobiera się nic. Proces prowadzony zdalnie.
Ograniczenia.
Koszt tego finansowania jest wyższy niż koszt kredytu bankowego dla firmy o dobrej zdolności. To cena za dostępność i tempo, i mówimy o tym wprost. Jeśli Twoja firma kwalifikuje się do standardowej procedury bankowej, prawdopodobnie znajdziemy dla Ciebie tańsze rozwiązanie i tak też zarekomendujemy.
Dostępna kwota jest powiązana z wysokością obrotów z terminala, więc przy niskich wpływach kartowych finansowanie będzie odpowiednio mniejsze. Konieczna jest historia transakcji, minimum trzymiesięczna. Spłata pobierana codziennie obniża bieżący wpływ gotówki, co trzeba uwzględnić w planowaniu. W części rozwiązań wymagana jest zmiana operatora terminala.
Twój problem i możliwe rozwiązanie
| Twoja sytuacja | Dlaczego bank odmówił | Dlaczego terminal działa |
|---|---|---|
| Strata w dokumentach po inwestycji w lokal | Strata wyklucza w większości procedur | Ocena na podstawie bieżącej sprzedaży |
| Wspólnicy spoza UE bez karty pobytu | Wymogi formalne wobec udziałowców | Liczy się obrót firmy, nie status wspólnika |
| Jeden ze wspólników ma obciążony BIK | Scoring osobowy blokuje spółkę | Historia kredytowa nie jest rozstrzygająca |
| Wpis w KRD | Wykluczenie w procedurze bankowej | Wpis akceptowany |
| Brak zaświadczeń ZUS i US | Wymóg dokumentowy | Zaświadczenia niewymagane |
| Silna sezonowość, słabe miesiące poza sezonem | Stała rata nie do udźwignięcia poza sezonem | Spłata rośnie i maleje razem z obrotem |
| Pilna potrzeba przed sezonem | Procedura trwa tygodnie | Decyzja nawet w 24 godziny |
Trzy sprawy z naszej praktyki
Sprawa A. Gastronomia. Spółka, której żaden bank nie chciał rozpatrzyć
Restauracja z kuchnią indyjską, prowadzona w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Lokal działał dobrze, sprzedaż była solidna, a duża część obrotu przechodziła przez terminal, jak to zwykle bywa w gastronomii.
Problem nie dotyczył wyników. Udziałowcami spółki byli obcokrajowcy spoza Unii Europejskiej, nieposiadający karty pobytu. To sytuacja, w której polski bank w praktyce nie udzieli finansowania, niezależnie od kondycji firmy. Procedura kończy się na weryfikacji formalnej, zanim ktokolwiek spojrzy na sprzedaż czy rachunek zysków i strat.
Co zrobiliśmy. Poprowadziliśmy sprawę ścieżką opartą na obrotach z terminala, w której punktem ciężkości jest to, co firma realnie generuje, a nie status pobytowy wspólników. Podstawą oceny była historia transakcji kartowych.
Efekt: Klient otrzymał finansowanie w wysokiej kwocie, opartej na obrotach z terminala.
Czego uczy ta sprawa. Bywają przeszkody, których nie da się naprawić żadnym przygotowaniem dokumentów, bo nie dotyczą one firmy, tylko formalnego statusu osób za nią stojących. W takich przypadkach nie ma sensu poprawiać wniosku ani szukać kolejnego banku. Trzeba zmienić rodzaj oceny.
Sprawa B. Beauty. Drugi lokal, strata w dokumentach i wykończenie do dokończenia
Salon beauty w trakcie otwierania kolejnego lokalu. Właściciele ponieśli wysokie koszty wyposażenia i adaptacji, przez co firma wykazywała stratę. Prace wykończeniowe w nowym punkcie nie były jeszcze zakończone, a środki własne się wyczerpały.
Dla banku sytuacja była zamknięta. Strata w dokumentach wyklucza w większości procedur, a cel finansowania, czyli wykończenie lokalu, jest z bankowego punktu widzenia obarczony dodatkowym ryzykiem, bo dotyczy inwestycji jeszcze niegenerującej przychodu.
Co zrobiliśmy. Podstawą oceny uczyniliśmy obroty z terminala pierwszego, działającego salonu. To, że firma wykazywała stratę wynikającą z nakładów inwestycyjnych, nie zmieniało faktu, że przez terminal codziennie przechodziła realna sprzedaż.
Efekt: Finansowanie na dokończenie prac i wystartowanie kolejnego lokalu.
Czego uczy ta sprawa. Strata księgowa i brak pieniędzy to dwie różne rzeczy, a bank ma ograniczone możliwości ich rozróżnienia, bo pracuje na dokumentach. Firma inwestująca w rozwój wygląda w zestawieniu podobnie do firmy, która traci rynek. Ocena oparta na bieżących przepływach widzi między nimi różnicę.
Sprawa C. Automaty vendingowe. Ekspansja zagraniczna zablokowana przez BIK jednego wspólnika
Rodzinna spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, prowadząca automaty vendingowe w miejscach użyteczności publicznej: na basenach, dworcach i uczelniach wyższych. Model biznesowy sprawdzony, przepływy regularne, rozproszone między wiele lokalizacji.
Spółka przygotowywała wejście na rynek niemiecki. Miała podpisany kontrakt na obsługę nowych punktów za granicą i gotową sieć dystrybucji. Brakowało wyłącznie środków na zakup automatów.
Na papierze była to sprawa gotowa do sfinansowania przez bank: konkretny cel, podpisany kontrakt, działający model. Wnioski zostały jednak odrzucone. Powodem okazała się historia kredytowa jednego z udziałowców. Problem osobisty jednego wspólnika zablokował ekspansję całej spółki.
Co zrobiliśmy. Skierowaliśmy sprawę na ścieżkę opartą na obrotach z terminali w automatach, gdzie historia kredytowa wspólnika nie jest czynnikiem rozstrzygającym. Płatności bezgotówkowe stanowiły dominującą część obrotu, a ich regularność i rozproszenie między wiele punktów były w tej ocenie atutem.
Efekt: Finansowanie w wysokości około trzykrotności miesięcznego obrotu, przeznaczone na zakup automatów pod kontrakt zagraniczny.
Czego uczy ta sprawa. Trzykrotność miesięcznego obrotu z terminala to dobry praktyczny punkt odniesienia przy szacowaniu dostępnej kwoty. Warto też zwrócić uwagę na sam profil: sprzedaż bezobsługowa rzadko pojawia się w rozmowach o finansowaniu pod terminal, a jest do niego wyjątkowo dobrze dopasowana, bo obrót jest niemal w całości bezgotówkowy i bardzo równomierny.
A teraz sytuacja, w której odradzamy
Punkt gastronomiczny z obrotami spadającymi od trzech kwartałów, obsługujący już dwa równoległe zobowiązania tego samego typu. Analiza pokazuje, że kolejne finansowanie, spłacane procentem od codziennych transakcji, obniżyłoby bieżący wpływ gotówki poniżej poziomu pokrywającego koszty stałe.
Rekomendacja: bez zmiany modelu kosztowego finansowanie pogłębi problem. Sprawa nie została skierowana dalej. To również jest wynik pracy doradcy, choć nie kończy się uruchomieniem.
Samodzielnie czy z KDF
| Samodzielnie | Z KDF | |
|---|---|---|
| Wybór ścieżki | Banki odmawiają - trudno wiedzieć, czy terminal, kredyt obrotowy czy inna forma pasuje do sytuacji | Oceniamy na wstępie, czy finansowanie pod terminal jest właściwą ścieżką i czy profil się kwalifikuje |
| Weryfikacja wstępna | Dowiadujesz się po złożeniu wniosku i odmowie | Analizujemy warunki i profil przed jakimkolwiek wnioskiem - bez marnowania czasu na ślepą uliczkę |
| Dokumentacja | Samodzielne kompletowanie historii transakcji, zestawień i wniosków | Prowadzimy przez cały proces, wskazujemy dokładnie co jest potrzebne i w jakiej formie |
| Czas procesu | Kilka tygodni na decyzję, jeśli trafi się na właściwą instytucję | Decyzja nawet w 24 godziny od przekazania historii z terminala - wiemy, do kogo trafiać z jakim profilem |
| Prowizja KDF | Brak | Ustalana indywidualnie, komunikowana przed podpisaniem czegokolwiek |
Komu nie pomożemy
Także w tej linii produktowej istnieją granice, których nie przekraczamy. Nie podejmiemy się sprawy firm, które:
- są w restrukturyzacji, upadłości albo ją przygotowują,
- mają wypowiedziane kredyty lub umowy leasingu,
- nie generują realnych obrotów z terminala,
- mają historię transakcji krótszą niż trzy miesiące,
- obsługują już kilka równoległych zobowiązań tego samego typu,
- działają w branżach wysokiego ryzyka, takich jak hazard czy spekulacyjny obrót kryptowalutami.
Czego nie obiecujemy
Nie gwarantujemy przyznania finansowania. Akceptacja opóźnień w BIK, wpisów w KRD czy straty w dokumentach oznacza, że te czynniki nie są rozstrzygające, a nie że nie mają żadnego znaczenia. Podstawą decyzji pozostają obroty z terminala i ich regularność.
Nie podajemy wysokości procentu pobieranego od transakcji przed analizą historii sprzedaży, ponieważ zależy on bezpośrednio od wysokości i stabilności wpływów. Podajemy go po analizie, przed jakąkolwiek decyzją.
Nie twierdzimy też, że jest to najkorzystniejsze cenowo rozwiązanie na rynku, bo nie jest. Jest to rozwiązanie dostępne tam, gdzie tańsze są poza zasięgiem, i tak je przedstawiamy.
Najczęstsze pytania
Czym różni się pożyczka pod terminal od kredytu obrotowego?
Podstawą decyzji są obroty z transakcji kartowych, a nie klasyczna zdolność kredytowa. Spłata nie ma formy stałej miesięcznej raty, tylko procentu pobieranego od transakcji i rozliczanego dziennie.
Jaka jest maksymalna kwota finansowania pod terminal?
Pułap produktu to 500 000 zł. Praktycznym punktem odniesienia przy szacowaniu dostępnej kwoty bywa około trzykrotność miesięcznego obrotu z terminala, więc realna kwota w konkretnej sprawie zależy przede wszystkim od wysokości sprzedaży.
Jaki obrót z terminala jest potrzebny, żeby sprawa miała sens?
Od 10 000 zł miesięcznie. Poniżej tego poziomu dostępna kwota jest na tyle niska, że rozwiązanie zwykle nie odpowiada realnym potrzebom firmy.
Za jaki okres analizowana jest historia transakcji?
Trzy miesiące obrotu z terminala to minimum bezwzględne, od którego nie ma odstępstw. Sześć miesięcy historii daje wyraźnie lepszą pozycję wyjściową i zwykle przekłada się na wyższą dostępną kwotę.
Czy dostanę finansowanie, mając opóźnienia w BIK?
Opóźnienia w historii kredytowej są w tej procedurze akceptowane. Nie są czynnikiem rozstrzygającym, choć podlegają ocenie. Rozstrzygają obroty z terminala.
Czy wpis w KRD wyklucza?
W tej linii produktowej wpis w KRD jest akceptowany. Wyklucza natomiast upadłość, restrukturyzacja, wypowiedziane zobowiązania oraz brak realnych obrotów z terminala.
Moja firma wykazuje stratę. Czy to przekreśla sprawę?
Nie w tej procedurze, o ile obroty z terminala są solidne. Strata wynikająca z nakładów inwestycyjnych, na przykład z wyposażenia nowego lokalu, jest sytuacją, w której ocena oparta na bieżącej sprzedaży daje zupełnie inny wynik niż analiza dokumentów.
Wspólnikami spółki są obcokrajowcy spoza Unii Europejskiej. Czy da się coś zrobić?
W polskim banku jest to w praktyce przeszkoda bezwzględna, niezależnie od kondycji firmy. W ocenie opartej na obrotach z terminala punktem ciężkości jest sprzedaż firmy, a nie status pobytowy wspólników. Prowadzimy takie sprawy.
Jeden ze wspólników ma złą historię w BIK i przez to spółka nie dostaje kredytu. Co teraz?
To częsty scenariusz. W procedurze opartej na obrotach z terminala historia kredytowa wspólnika nie jest czynnikiem rozstrzygającym.
Czy potrzebne są zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego?
Nie. Procedura nie wymaga kompletu zaświadczeń ani pełnej dokumentacji finansowej.
Jak szybko można otrzymać decyzję?
Decyzja bywa wydawana w ciągu 24 godzin od przekazania historii transakcji z terminala.
Ile wynosi procent pobierany od transakcji?
Ustalany jest indywidualnie, na podstawie wysokości i regularności obrotów. Podajemy go po analizie historii transakcji, przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji.
Co się stanie, jeśli danego dnia sprzedaż będzie niska?
Spłata tego dnia również będzie niższa, ponieważ jest liczona jako procent od faktycznych transakcji. Rozliczenie następuje w cyklu dziennym, więc obciążenie w naturalny sposób podąża za sprzedażą.
Czy jest minimalna kwota, którą i tak muszę spłacić w miesiącu?
Nie. Nie ma progu minimalnego. Spłata jest wyłącznie procentem od faktycznych transakcji, więc w okresie bez sprzedaży nie pobiera się nic. To zasadnicza różnica wobec kredytu z ratą, którą trzeba zapłacić niezależnie od tego, czy lokal w danym miesiącu zarobił.
Czy muszę zmieniać operatora terminala?
To zależy od instytucji finansującej. W części rozwiązań jest to wymagane, w części nie. Ustalamy to na etapie analizy, zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję.
Czy to rozwiązanie jest droższe od kredytu bankowego?
Zwykle tak. Jest to cena za dostępność przy obciążonej historii kredytowej, stracie w dokumentach albo strukturze właścicielskiej blokującej ścieżkę bankową. Jeśli Twoja firma kwalifikuje się do standardowej procedury bankowej, zarekomendujemy tańsze rozwiązanie.
Czy automaty vendingowe kwalifikują się do tego finansowania?
Tak, i jest to profil bardzo dobrze dopasowany. Płatności bezgotówkowe stanowią dziś dominującą część obrotu w automatach, a przepływy są regularne i rozproszone między wiele lokalizacji, co w tej ocenie działa na korzyść.
Co dalej
Masz terminal i regularne wpływy z kart? Wypełnij formularz i podaj branżę oraz przybliżony miesięczny obrót z terminala. Skontaktujemy się w ciągu 12 do 24 godzin. Jeśli okaże się, że kwalifikujesz się do tańszego finansowania bankowego, powiemy to i pójdziemy tą drogą.
Sprawdź finansowanie pod obroty z terminala.
Sprawdź też: Jak sprawdzić i poprawić historię kredytową firmy - sprawdź historia kredytowa firmy. Jeśli bank odmówił kredytu - sprawdź jak ustalić powód i co robić dalej. Zobacz też porównanie dostawców pożyczek pod terminal oraz jak to wygląda w salonie kosmetycznym i fryzjerskim.
