Szybka odpowiedź: Od 1 lipca 2026 r. zapytania kredytowe nie wpływają na ocenę punktową BIK, a te niezakończone umową znikają z bazy po 14 dniach. To nie znaczy, że firma może składać wnioski bez ograniczeń. Bank widzi zapytania w raporcie niezależnie od tego, czy model punktowy je liczy, raport firmowy powiązany z NIP pokazuje zapytania z ostatnich 12 miesięcy, a część banków stosuje własne limity. W naszej praktyce zdarzały się instytucje, które nie akceptowały więcej niż pięciu zapytań w roku. Do tego każda odmowa zostaje w banku, w którym ją dostałeś. Zmiana w BIK zdjęła z przedsiębiorców strach przed porównywaniem ofert, ale nie zdjęła kosztu wniosków składanych „na próbę”.
Co dokładnie zmieniło się w 2026 roku
BIK ogłosił nowy model scoringowy w grudniu 2025 r., a od 1 lipca 2026 r. obowiązują dwie zasady, które dotyczą zapytań. Po pierwsze, przy wyliczaniu oceny punktowej nie są brane pod uwagę żadne zapytania, w tym kredytowe. Po drugie, zapytanie, które nie zakończyło się zawarciem umowy, jest usuwane z bazy po 14 dniach, chyba że bank zgłosił dłuższe procesowanie wniosku. Zmiana była odpowiedzią na uwagi UOKiK, który wskazywał, że dawny model karał konsumentów za porównywanie ofert.
Sześć czynników nowej oceny punktowej, progi kwotowe i różnicę między raportem prywatnym a firmowym opisaliśmy w tekście o nowym raporcie i ocenie punktowej BIK w 2026 roku. Tu zajmujemy się jednym pytaniem, które po tej zmianie słyszymy najczęściej: skoro zapytania nie liczą się do scoringu, to czy mogę składać wnioski, gdzie chcę?
Dlaczego bank nadal widzi zapytania, choć scoring ich nie liczy
Ocena punktowa BIK to jedna liczba, którą bank dostaje razem z raportem. Raport zawiera jednak znacznie więcej: listę zobowiązań, historię spłat, wykorzystanie limitów i sekcję zapytań. Analityk czyta cały raport, nie tylko wynik. To, że model punktowy pomija zapytania, nie oznacza, że pomija je bank.
Trzy mechanizmy sprawiają, że zapytania nadal mają znaczenie przy wniosku firmowym.
Raport firmowy pokazuje zapytania z 12 miesięcy. Reguła 14 dni dotyczy zapytań w bazie konsumenckiej, powiązanej z PESEL-em. Raport BIK Moja Firma, powiązany z NIP-em, zawiera zapytania kredytowe z ostatnich 12 miesięcy. Przy jednoosobowej działalności bank sprawdza oba raporty, przy spółce raport spółki oraz zwykle raporty członków zarządu. Seria wniosków firmowych z ostatniego roku jest więc widoczna w całości.
Banki mają własne polityki, niezależne od BIK. Model punktowy BIK jest jednym z elementów oceny, a każdy bank ma własne reguły. Część instytucji ustala wewnętrzny limit liczby zapytań w danym okresie i wniosek powyżej tego limitu jest odrzucany formalnie, bez oceny merytorycznej. W naszej praktyce spotykaliśmy instytucje, które nie chciały więcej niż pięciu zapytań w roku. Inne nie patrzą na liczbę zapytań wcale. Ta różnica nie jest nigdzie publikowana.
Czynnik „nowe kredyty” patrzy 7 miesięcy wstecz. Zapytania nie liczą się do scoringu, ale zobowiązania zaciągnięte w ciągu ostatnich 7 miesięcy tak. Przedsiębiorca, który po serii wniosków wziął dwie mniejsze pożyczki, obniżył sobie ocenę nie zapytaniami, tylko tym, co po nich nastąpiło.
Zapytanie kredytowe a zapytanie monitorujące
Raport BIK rozróżnia zapytania kredytowe, składane przy rozpatrywaniu wniosku, od pozostałych, w tym monitorujących, które bank wysyła w związku z obsługą już udzielonego kredytu. Dla oceny znaczenie mają zapytania kredytowe. Jeśli w raporcie widzisz kilkanaście zapytań od banku, w którym masz kredyt, to zwykle monitoring, nie wnioski. Warto to sprawdzić przed wyciąganiem wniosków o własnej sytuacji.
Prawdziwy koszt wniosku „na próbę” leży gdzie indziej
Zmiana w BIK poprawiła jedno: przedsiębiorca, który porównał oferty w trzech bankach, nie jest za to karany w ocenie punktowej. Nie poprawiła natomiast tego, co w praktyce boli najbardziej.
W każdej sprawie jest zwykle jedna lub dwie instytucje, których polityka pasuje do profilu firmy: do jej stażu, branży, formy opodatkowania, sposobu liczenia dochodu. Wniosek złożony tam samodzielnie, bez uzasadnienia i kompletu dokumentów, kończy się często odmową. Ta odmowa nie zniknie po 14 dniach. Zostaje w systemie banku i powrót do niego z tą samą sprawą jest znacznie trudniejszy. Mechanizm opisaliśmy w tekście o odmowie kredytu i spalaniu najlepszej ścieżki.
Innymi słowy: zapytania w BIK przestały być problemem, ale wnioski składane bez planu nadal nim są. Zmienił się tylko powód.
Ile zapytań to za dużo. Praktyczne progi
Nie ma jednego progu i nikt uczciwie nie poda liczby, która obowiązuje wszędzie. Z praktyki wynika kilka orientacyjnych obserwacji, które warto traktować jako mapę ryzyka, nie regułę.
| Liczba zapytań kredytowych | Jak zwykle reagują banki | Co to znaczy dla firmy |
|---|---|---|
| 1-2 w ostatnich 3 miesiącach | Bez znaczenia w większości instytucji | Normalne porównanie ofert |
| 3-5 w ostatnich 12 miesiącach | Część banków pyta o powód, część nie reaguje | Warto mieć krótkie wyjaśnienie we wniosku |
| Powyżej 5 w roku | W części instytucji odrzucenie formalne | Lista dostępnych banków się skraca, dobór instytucji staje się kluczowy |
| Kilka w jednym miesiącu, bez umowy | Sygnał „szuka pieniędzy wszędzie” | Najgorszy wzorzec, nawet jeśli scoring go nie liczy |
| Wiele zapytań, ale każde zakończone umową | Oceniane przez pryzmat liczby zobowiązań, nie zapytań | Problem przenosi się na czynnik „nowe kredyty” i obciążenie ratami |
Progi w tabeli pochodzą z obserwacji spraw, które prowadziliśmy, i mogą się różnić między instytucjami oraz zmieniać w czasie. Nie są regułą BIK ani żadnego konkretnego banku.
Jak składać wnioski, żeby zapytania nie były problemem
Najpierw raport, potem wniosek. Pobierz raport prywatny i firmowy i policz, ile zapytań kredytowych jest w nich widocznych. Przy JDG liczą się oba. Jeśli jest ich dużo, to informacja, którą trzeba uwzględnić przy doborze banku, nie powód do rezygnacji.
Wstępna ocena bez zapytania. Analiza dokumentów, wyciągów i raportu BIK, którą robimy przed złożeniem wniosku, nie generuje zapytania w BIK. Zapytanie powstaje dopiero wtedy, gdy bank rozpatruje wniosek. Dzięki temu można sprawdzić realne szanse w kilku instytucjach, zanim którakolwiek z nich odnotuje wniosek.
Jeden wniosek do właściwej instytucji. Zamiast trzech równoległych wniosków w trzech bankach, jeden przygotowany wniosek tam, gdzie profil firmy pasuje do polityki. Jeśli firma ma już powyżej pięciu zapytań w roku, ten wybór zawęża się do instytucji, które na liczbę zapytań nie patrzą.
Nie zaciągaj drobnych zobowiązań przed dużym wnioskiem. Czynnik „nowe kredyty” patrzy na 7 miesięcy, a limit w rachunku czy karta wzięte „przy okazji” obciążają zdolność ratą i wykorzystaniem limitu. To szkodzi bardziej niż zapytanie.
Odczekaj, jeśli seria wniosków jest świeża. Przy raporcie firmowym zapytania znikają po 12 miesiącach. Jeśli firma ma za sobą serię odmów z ostatniego kwartału, a finansowanie nie jest pilne, kilka miesięcy przerwy i uporządkowanie sytuacji zwykle otwiera więcej drzwi niż kolejny wniosek od razu.
Czego nie robić: usuwanie zapytań
W internecie krąży wiele ofert „usuwania zapytań z BIK” i wzorów pism. Po zmianie z lipca 2026 większość z nich straciła sens: zapytania niezakończone umową znikają same po 14 dniach z bazy konsumenckiej, a do scoringu nie liczą się żadne. Zapytań zakończonych umową usunąć się nie da, bo są elementem historii zobowiązania. Zapytań w raporcie firmowym również nie usuwa się na życzenie.
Nie oferujemy usuwania zapytań ani czyszczenia BIK. Pomagamy odczytać raport, ustalić, co w nim realnie przeszkadza, i dobrać instytucję, dla której liczba zapytań nie jest przeszkodą. Różnicę między porządkowaniem historii a jej „czyszczeniem” opisaliśmy w tekście o historii kredytowej firmy.
Twój problem i możliwe rozwiązanie
| Sytuacja | Czy to problem po zmianie 2026 | Co zrobić |
|---|---|---|
| Porównałeś oferty w 2-3 bankach, bez umowy | Nie | Zapytania znikają po 14 dniach z raportu prywatnego; składaj wniosek normalnie |
| Kilka wniosków firmowych w roku, wszystkie odmowy | Tak, ale nie przez scoring | Ustalić powód odmów; wybrać bank, który nie liczy zapytań i w którym nie było wniosku |
| Powyżej 5 zapytań w raporcie firmowym | W części banków tak | Dobór instytucji bez limitu zapytań lub odczekanie |
| Dużo zapytań od własnego banku | Zwykle nie | Sprawdzić, czy to zapytania monitorujące |
| Po serii wniosków wziąłeś drobne pożyczki | Tak, przez czynnik „nowe kredyty” | Konsolidacja lub odczekanie 7 miesięcy przed dużym wnioskiem |
| Odmowa w banku, który najlepiej pasował do profilu | Tak, niezależnie od BIK | Inna instytucja z podobną polityką lub powrót po istotnej zmianie sytuacji |
| Chcesz sprawdzić szanse bez zapytania | Wstępna analiza dokumentów przed wnioskiem, bez odnotowania w BIK |
Samodzielnie czy z KDF
| Samodzielnie | Z KDF | |
|---|---|---|
| Sprawdzenie szans | Wniosek w banku, czyli zapytanie i ryzyko odmowy | Analiza dokumentów i raportu przed wnioskiem, bez zapytania w BIK |
| Liczba wniosków | Kilka równoległych „na próbę” | Jeden przygotowany wniosek |
| Dobór banku przy wielu zapytaniach | Bez wiedzy, który stosuje limit | Instytucje, które nie patrzą na liczbę zapytań |
| Odczyt raportu | Zapytania monitorujące liczone jako kredytowe | Rozróżnienie, co bank widzi i co go interesuje |
| Analiza wstępna | Brak | Bezpłatna i niezobowiązująca |
Komu nie pomożemy
Nie podejmujemy się spraw firm w restrukturyzacji lub upadłości, z wypowiedzianymi kredytami lub leasingami, z aktywnymi wpisami w rejestrach dłużników, z zaległościami powyżej trzydziestu dni wobec instytucji finansowych, z wieloma równoległymi pożyczkami pozabankowymi, bez realnych obrotów oraz działających w branżach wysokiego ryzyka. Standardowy próg to dwanaście miesięcy działalności, przy kredycie na obroty sześć.
Nie pomożemy też firmie, która oczekuje usunięcia zapytań lub prawdziwych wpisów z BIK. Tego nie robimy i nie da się tego zrobić zgodnie z przepisami.
Czego nie obiecujemy
Nie obiecujemy, że liczba zapytań nie będzie miała znaczenia w żadnym banku, bo w części ma. Nie podajemy progu, który obowiązuje wszędzie, bo taki nie istnieje. Nie gwarantujemy decyzji kredytowej po analizie. Mówimy natomiast wprost, czy w danej sytuacji liczba zapytań zawęża listę instytucji i co z tym zrobić.
Dla porządku: wszystko powyżej dotyczy kredytu dla firmy. Kredytem hipotecznym (tam zapytania w BIK liczą się inaczej) zajmuje się osobno nasza marka kredytów hipotecznych, kdfhipo.pl.
Przykładowa sytuacja
Firma usługowa, JDG, 4 lata stażu, dobre obroty. Właściciel w ciągu ostatnich 8 miesięcy złożył samodzielnie 6 wniosków o kredyt firmowy w różnych bankach, wszystkie zakończone odmową z powodu niskiego wykazanego dochodu. Po zmianie w BIK zapytania nie obniżają jego oceny punktowej, ale raport firmowy pokazuje wszystkie 6, a w dwóch bankach z wewnętrznym limitem wniosek zostałby odrzucony formalnie. Co gorsza, wśród sześciu banków był ten, który liczy zdolność z obrotów i który w tej sprawie miałby największy sens. Realna droga: procedura oparta na wyciągach w instytucji, która nie stosuje limitu zapytań i w której wniosku jeszcze nie było, z pełnym uzasadnieniem struktury dochodu. Gdyby właściciel zaczął od analizy zamiast od wniosków, ta sama sprawa miałaby do wyboru kilka banków, nie jeden.
Najczęstsze pytania
Czy zapytania w BIK obniżają zdolność kredytową firmy?
Od 1 lipca 2026 r. nie wpływają na ocenę punktową BIK. Bank widzi je jednak w raporcie, a część instytucji stosuje własne limity liczby zapytań. Wpływ na decyzję zależy więc od banku, nie od BIK.
Po jakim czasie znikają zapytania w BIK?
Z raportu prywatnego zapytania niezakończone umową znikają po 14 dniach. W raporcie firmowym BIK Moja Firma widoczne są zapytania z ostatnich 12 miesięcy.
Ile zapytań w BIK to za dużo dla firmy?
Nie ma jednego progu. W naszej praktyce część banków nie akceptowała więcej niż pięciu zapytań w roku, inne nie patrzą na liczbę zapytań wcale. Kilka zapytań w jednym miesiącu bez umowy jest oceniane gorzej niż kilka rozłożonych w roku.
Czy bank widzi zapytania, jeśli nie liczą się do scoringu?
Tak. Scoring to jedna liczba, a bank dostaje cały raport, w którym sekcja zapytań jest widoczna. Analityk może na nią patrzeć niezależnie od modelu punktowego.
Czy wstępna analiza u pośrednika generuje zapytanie w BIK?
Nie. Zapytanie powstaje dopiero, gdy bank rozpatruje wniosek. Analiza dokumentów, wyciągów i raportu przed wnioskiem nie jest odnotowywana w BIK.
Czy da się usunąć zapytania z BIK?
Zapytania niezakończone umową znikają same po 14 dniach z bazy konsumenckiej. Zapytań zakończonych umową i zapytań w raporcie firmowym nie usuwa się na życzenie. Nie oferujemy takiej usługi.
Czy zapytania od mojego banku, w którym mam kredyt, to problem?
Zwykle nie. To najczęściej zapytania monitorujące, związane z obsługą istniejącego kredytu, a nie zapytania kredytowe. Raport je rozróżnia.
Czy przy spółce z o.o. bank sprawdza zapytania wspólników?
Zwykle tak, przy poręczeniu osobistym bank sprawdza raport prywatny członków zarządu lub wspólników. Zapytania w ich raportach prywatnych podlegają regule 14 dni, zapytania w raporcie spółki są widoczne 12 miesięcy.
Złożyłem 3 wnioski w tym miesiącu i wszędzie odmowa. Co teraz?
Najpierw ustalić powód odmów, bo prawdopodobnie jest wspólny i kolejny wniosek skończy się tak samo. Potem wybrać instytucję, w której wniosku jeszcze nie było i której polityka pasuje do powodu. Zapytania same w sobie nie są tu problemem, powód odmowy tak.
Czy samodzielne sprawdzenie własnego raportu BIK to zapytanie?
Nie. Pobranie własnego raportu nie jest zapytaniem kredytowym i nie ma wpływu na ocenę.
Czy lepiej odczekać, zanim złożę kolejny wniosek?
Jeśli powód odmowy leży po stronie firmy (zaległość, świeże opóźnienie, zbyt wysokie raty), tak, bo bez zmiany tych parametrów wniosek skończy się identycznie. Jeśli powód był formalny i dotyczył polityki konkretnego banku, można działać od razu w innej instytucji.
Czy zmiana w BIK dotyczy raportu firmowego?
Ocena punktowa nie jest wyliczana dla firm, więc kwestia scoringu ich nie dotyczy. Raport BIK Moja Firma nadal zawiera zapytania kredytowe z 12 miesięcy. Regułę 14 dni BIK opisuje dla bazy konsumenckiej. Przy JDG bank sprawdza oba raporty.
Co dalej
Jeśli masz za sobą serię wniosków i nie wiesz, czy to zamyka Ci drogę, prześlij nam raport BIK prywatny i firmowy oraz informację, w ilu bankach składałeś wniosek w ostatnim roku. Skontaktujemy się w ciągu 12 do 24 godzin. Analiza nie generuje zapytania w BIK. Powiemy, czy liczba zapytań zawęża listę instytucji, i wskażemy te, w których ma to mniejsze znaczenie.
Sprawdź swoje szanse, zanim złożysz kolejny wniosek.
Sprawdź też: Pełny opis sześciu czynników nowej oceny punktowej i różnicy między raportem prywatnym a firmowym: nowy raport i ocena punktowa BIK 2026. Jak ustalić powód odmowy i nie zamknąć sobie najlepszej ścieżki: odmowa kredytu w banku. Jeśli bank ocenia Cię po dochodzie z PIT: kredyt bez zdolności kredytowej. Kredyt dla spółki z niskim dochodem lub stratą: jak go pozyskać.
Źródła
Stan na wrzesień 2026:
- BIK, komunikat o nowym modelu scoringowym (1 grudnia 2025): media.bik.pl
- BIK, czym jest ocena punktowa i co na nią wpływa: bik.pl
- BIK, Raport BIK Moja Firma: bik.pl
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa. Progi liczby zapytań podane w tekście pochodzą z obserwacji praktyki i mogą różnić się między instytucjami.
