Szybka odpowiedź: plan rozwoju działającego salonu kosmetycznego lub fryzjerskiego, który bank zaakceptuje, musi opierać się na realnym obłożeniu istniejących stanowisk i dotychczasowych obrotach, nie na ogólnej deklaracji wzrostu. Najczęstszy powód odmowy to projekcja przychodów nowego punktu lub stanowiska oparta na założeniach bez pokrycia w liczbach.
To inny dokument niż biznesplan nowej firmy. Salon, który działa już rok czy dwa, ma dane, których nie ma nikt otwierający działalność od zera - i te dane powinny stanowić fundament wniosku, nie dodatek do niego.
Czym różni się plan rozwoju istniejącego salonu od biznesplanu nowej firmy
Biznesplan nowej firmy opiera się w całości na prognozie - ile klientek przyjdzie, jaka będzie średnia wartość usługi, kiedy firma wyjdzie na plus. Bank nie ma nic, co mógłby zweryfikować, więc ocenia głównie wiarygodność założeń i wkład własny. Plan rozwoju działającego salonu wygląda inaczej: masz już historię rachunku, znasz swój realny przychód na stanowisko, wiesz, jak wygląda sezonowość. Zadaniem planu nie jest przekonać bank, że biznes w ogóle zadziała - to już wiadomo - tylko pokazać, że rozszerzenie go o kolejny punkt czy stanowisko ma sens liczbowy.
Co bank sprawdza, oceniając wniosek o finansowanie rozwoju salonu
Poza standardowymi dokumentami finansowymi (wyciągi z konta, rozliczenia z urzędem skarbowym) bank przy finansowaniu rozwoju patrzy na kilka rzeczy specyficznych dla tej branży: obłożenie obecnych stanowisk w procentach czasu pracy, sezonowość przychodów w ciągu roku, udział stałych klientek w obrotach i to, czy wzrost, o którym piszesz we wniosku, ma jakiekolwiek pokrycie w dotychczasowej dynamice firmy. Deklaracja „zwiększymy przychody o trzydzieści procent” bez podstawy w danych z ostatnich miesięcy brzmi dla analityka kredytowego jak życzenie, nie prognoza.
Jak policzyć, ile naprawdę potrzebujesz
Najczęstszy błąd przy liczeniu potrzebnej kwoty to pominięcie okresu rozruchu. Nowe stanowisko czy nowy punkt nie zarabia od pierwszego dnia tyle, co stanowisko działające od dwóch lat - potrzebuje czasu, żeby zbudować własną bazę klientek. Licząc kwotę finansowania, weź pod uwagę nie tylko koszt sprzętu i wkładu w lokal, ale też różnicę między kosztami nowego stanowiska (wynagrodzenie, materiały, czynsz) a przychodem, jaki realnie wygeneruje w pierwszych miesiącach - to jest właśnie bufor, którego najczęściej brakuje w planach robionych na szybko.
Punktem odniesienia do tej kalkulacji powinno być to, jak wyglądało uruchamianie obecnych stanowisk w Twoim salonie, a nie to, jak wyglądają one teraz, po pełnym rozkręceniu.
Projekcja przychodów nowego punktu lub stanowiska - jak nie przesadzić z optymizmem
Dobra projekcja ma trzy warianty: realistyczny, oparty na tym, jak rozkręcały się poprzednie stanowiska w Twoim salonie; konserwatywny, liczony na wypadek, gdyby rozruch trwał dłużej niż zwykle; i ten, który pokazujesz w pierwszej kolejności - realistyczny, z konserwatywnym jako zapasowy argument, gdyby bank miał wątpliwości. Jedna liczba bez żadnego wariantu działa na Twoją niekorzyść, bo wygląda jak zgadywanie, nie liczenie.
Unikaj też mieszania efektu nowego punktu z ogólnym wzrostem rynku czy sezonowym szczytem - jeśli grudzień zawsze jest mocny w Twoim salonie, nie podpisuj tego pod wynik nowego stanowiska otwartego akurat w tym miesiącu.
Najczęstsze błędy we wniosku o finansowanie rozwoju salonu
Prognoza przychodów bez odniesienia do dotychczasowych wyników to błąd numer jeden. Drugi to pominięcie kosztów stałych nowego punktu w pierwszych miesiącach, kiedy przychód jeszcze nie pokrywa czynszu i wynagrodzeń w całości. Trzeci, częsty w tej branży: traktowanie remontu i doposażenia jako jednej pozycji „inwestycja”, bez rozbicia na to, co faktycznie sfinansować kredytem, a co leasingiem - to zresztą temat, który szerzej rozwijamy w artykule o finansowaniu rozwoju salonu.
Przykład: jak to wygląda na liczbach. Plan policzony na liczbach zamiast na intuicji
Weźmy właścicielkę salonu fryzjerskiego, działającego od trzech lat z dwoma stanowiskami, która chce dodać trzecie i zrobić niewielki remont zaplecza. Pierwszy wniosek do banku zawiera ogólny opis: „zatrudnimy kolejną fryzjerkę, przychody wzrosną o około trzydzieści procent”. Bank odmawia, bo nic w dokumentach nie potwierdza tej liczby.
Przy drugiej próbie warto przygotować projekcję na podstawie realnego obłożenia dwóch istniejących stanowisk - obie fryzjerki mają średnio piętnaście procent czasu bez klientki w ciągu tygodnia, co oznacza, że część popytu już teraz nie jest obsługiwana. Trzecie stanowisko ma w pierwszych trzech miesiącach pracować na połowę obłożenia, dochodząc do pełnej wydajności po około sześciu miesiącach - zgodnie z tym, jak rozkręcało się drugie stanowisko dwa lata wcześniej. Z taką projekcją i mniejszą kwotą kredytu obrotowego (bez remontu zaplecza, przesuniętego na później) wniosek ma realne szanse przejść.
| Sytuacja | Ryzyko | Kierunek działania |
|---|---|---|
| Plan zakłada wzrost przychodów bez odniesienia do historii salonu | Bank traktuje projekcję jako niewiarygodną i odmawia | Oprzeć projekcję na obłożeniu i tempie rozkręcania istniejących stanowisk |
| Nowe stanowisko ma zarabiać od pierwszego miesiąca tyle, co stare | Niedoszacowany bufor na okres rozruchu | Policzyć różnicę koszt-przychód dla pierwszych 3-6 miesięcy osobno |
| Remont i sprzęt liczone jako jedna pozycja we wniosku | Niejasna struktura finansowania utrudnia ocenę wniosku | Rozbić na to, co kredytem, a co leasingiem, zanim złożysz wniosek |
Samodzielnie czy z KDF
| Samodzielnie | Z KDF | |
|---|---|---|
| Projekcja przychodów | Trzeba samemu ustalić, jakie dane bank uzna za wiarygodne | Pomagamy zbudować projekcję na podstawie danych z Twojego salonu |
| Struktura wniosku | Ryzyko odmowy przy pierwszej próbie, jak w opisanym przypadku | Przygotowujemy wniosek zgodny z tym, czego bank realnie oczekuje |
| Wybór banku | Różne banki różnie oceniają plany rozwojowe tej branży | Kierujemy wniosek do banku, który lepiej rozumie specyfikę salonu |
Czego się nie da i komu nie pomożemy
Nie pomagamy przy planowaniu otwarcia nowej firmy od zera - to inny profil i inny zestaw ryzyk niż rozwój działającego salonu, i nie jest tym, czym się zajmujemy. Jeśli Twój salon działa krócej niż rok, najpierw potrzebujesz historii obrotów, a nie coraz lepszego planu - żaden dokument nie zastąpi bankowi danych, których jeszcze nie ma.
Nie obiecujemy, że każdy plan rozwoju zostanie zaakceptowany, ani konkretnej kwoty czy terminu przed analizą - to zależy od banku i jego aktualnej polityki. Nie pomożemy też firmom z zaległościami w ZUS lub US, wpisami w rejestrach dłużników czy opóźnieniami w spłacie innych zobowiązań - w takiej sytuacji droga do finansowania rozwoju zaczyna się od uregulowania tych spraw.
Najczęstsze pytania
Co powinien zawierać plan rozwoju salonu kosmetycznego, żeby bank go zaakceptował?
Projekcję przychodów nowego punktu lub stanowiska oparte na dotychczasowym obłożeniu i tempie rozkręcania istniejących stanowisk, rozbicie kosztów na konkretne pozycje i bufor na okres, w którym nowa część biznesu jeszcze nie zarabia na siebie.
Dlaczego bank odmawia finansowania rozwoju salonu, mimo że firma działa stabilnie od lat?
Najczęściej nie z powodu samej stabilności firmy, a dlatego że wniosek opisuje planowany wzrost bez odniesienia do konkretnych danych - bank nie ma podstawy, by ocenić, czy prognoza jest realna.
Czy trzeba pokazać bankowi obłożenie istniejących stanowisk w salonie?
Nie jest to formalny wymóg każdego banku, ale znacząco wzmacnia wniosek - pokazuje, że projekcja nowego stanowiska ma pokrycie w tym, jak faktycznie działa firma, a nie jest samym założeniem.
Jak długo powinien działać salon, żeby plan rozwoju miał sens dla banku?
Standardowo potrzebne jest co najmniej dwanaście miesięcy historii, a dwadzieścia cztery miesiące dają zwykle lepsze warunki - krótszy staż oznacza zbyt mało danych, by projekcja rozwoju była wiarygodna.
Czy plan rozwoju salonu musi obejmować remont, sprzęt i zespół jednocześnie?
Nie, lepiej rozbić te elementy i sfinansować je różnymi produktami - remont i kapitał obrotowy kredytem, sprzęt leasingiem - niż próbować zmieścić wszystko w jednym wniosku jako „inwestycja”.
Czy sam dobry plan wystarczy, jeśli salon ma krótką historię działalności?
Nie. Plan pomaga ocenić sens ekspansji, ale nie zastępuje historii obrotów - przy stażu krótszym niż rok większość banków odmówi niezależnie od jakości dokumentu.
Co dalej
Napisz, jak długo działa Twój salon i co planujesz rozwijać - trzecie stanowisko, drugi punkt czy remont. Pomożemy policzyć projekcję na podstawie Twoich danych i przygotować wniosek w formie, jaką bank realnie oceni. Analiza jest bezpłatna i niezobowiązująca, nie generuje zapytania w BIK.
Sprawdź też: jakie finansowanie wybrać przy rozwoju salonu - drugi lokal, sprzęt, zespół. Finansowanie bieżącej działalności: kredyt obrotowy dla firm. Finansowanie bez twardego zabezpieczenia: kredyt z gwarancją BGK. Gdy bank odmawia mimo dobrego obłożenia: pożyczka pod terminal.
Źródła
- Gwarancja de minimis - bgk.pl
- Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - bik.pl
- Ustawa z dnia 6 marca 2018 r. - Prawo przedsiębiorców - isap.sejm.gov.pl
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi doradztwa finansowego ani prawnego. Konkretne kryteria oceny wniosku ustala bank w ramach własnej polityki kredytowej i mogą się różnić w zależności od oferty oraz aktualnego stanu na rynku.
O autorze
