Szybka odpowiedź: Kredyt obrotowy dla firm to finansowanie bieżącej działalności, nie inwestycji - pokrywa zatory płatnicze, zakup towaru, wypłaty dla pracowników czy inne bieżące koszty firmy, do spłaty jednorazowo w ratach albo jako limit, który odnawia się po każdej wpłacie.
To najczęściej wykorzystywany rodzaj finansowania firmowego, bo odpowiada na najczęstszy problem przedsiębiorców: pieniądze z faktur wpływają później, niż trzeba zapłacić za materiały, pracowników czy ZUS. Ten artykuł tłumaczy, jak kredyt obrotowy działa, jakie ma odmiany, kto może go dostać i na czym polegają realne koszty.
Na co można przeznaczyć kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy finansuje bieżącą działalność firmy - wszystko, co jest potrzebne do normalnego funkcjonowania, a nie do rozwoju czy inwestycji. W praktyce najczęściej pokrywa:
- zakup towaru lub surowców do produkcji,
- wypłaty dla pracowników i składki ZUS,
- regulowanie faktur od dostawców, gdy płatności od klientów jeszcze nie wpłynęły,
- koszty administracyjne i operacyjne firmy,
- pokrycie okresu między wykonaniem zlecenia a wpłatą od kontrahenta.
Nie finansuje zakupu maszyn, nieruchomości czy pojazdów - na to służą kredyty inwestycyjne, rozliczane inaczej i pod inne zabezpieczenia.
Czym różni się kredyt obrotowy odnawialny od nieodnawialnego?
Kredyt obrotowy nieodnawialny wypłacany jest jednorazowo lub w transzach na konkretny cel, a spłacona część nie jest już ponownie dostępna - to zamknięty produkt, spłacany w ratach do zera. Dobrze sprawdza się, gdy potrzebujesz konkretnej kwoty raz, na przykład na sfinansowanie jednego, większego zamówienia.
Kredyt obrotowy odnawialny (zwany również rewolwingowym albo limitem odnawialnym) po każdej spłacie wraca do pierwotnej wysokości i można go wykorzystywać wielokrotnie bez składania nowego wniosku. Sprawdza się tam, gdzie potrzeba finansowania wraca cyklicznie - sezonowo albo co miesiąc. Dokładny mechanizm, koszty i wymagania tego wariantu opisujemy osobno w artykule o kredycie obrotowym odnawialnym, a jego najpopularniejszy wariant działający wprost na koncie firmowym - w artykule o kredycie w rachunku bieżącym.
Kto może dostać kredyt obrotowy i jakie dokumenty przygotować?
Banki oceniają tu przede wszystkim bieżącą kondycję firmy - liczy się historia obrotów, nie plany na przyszłość. W praktyce oznacza to zwykle: co najmniej 12 miesięcy prowadzenia działalności, regularne wpływy na rachunku firmowym, brak zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym oraz brak negatywnych wpisów w BIK i rejestrach dłużników BIG.
Do wniosku zwykle trzeba przygotować: zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i US (lub oświadczenie, zależnie od banku i produktu), dokumenty finansowe firmy (KPiR, PIT lub CIT za ostatni rok, ewentualnie bilans i rachunek zysków i strat przy pełnej księgowości) oraz wyciąg z rachunku firmowego pokazujący historię wpływów. Dokładny zestaw różni się między bankami i zależy od formy prawnej firmy oraz wnioskowanej kwoty.
Ile kosztuje kredyt obrotowy dla firmy?
Na koszt składają się trzy elementy: oprocentowanie liczone od wykorzystanej kwoty (oparte o stawkę referencyjną NBP powiększoną o marżę banku, zależną od oceny ryzyka konkretnej firmy), prowizja za udzielenie kredytu pobierana zwykle jednorazowo, oraz - przy wariancie odnawialnym - prowizja za gotowość liczona od niewykorzystanej części limitu.
Nie podajemy tu konkretnych stawek procentowych, bo zależą od banku, oceny ryzyka i bieżącej sytuacji rynkowej - podanie jednej liczby jako reprezentatywnej wprowadzałoby w błąd. Konkretną ofertę i realny koszt sprawdzamy dopiero po analizie sytuacji finansowej firmy.
Czy kredyt obrotowy to najlepsze rozwiązanie przy zatorach płatniczych?
Zatory płatnicze, czyli sytuacja, gdy kontrahenci płacą faktury z dużym opóźnieniem, to jeden z najczęstszych powodów, dla których firmy sięgają po kredyt obrotowy. Jeśli Twoja firma regularnie czeka na płatności 30, 60 czy 90 dni, a jednocześnie musi na bieżąco płacić za materiały i pracowników, kredyt obrotowy wyrównuje tę różnicę w czasie. Szerzej o tym mechanizmie i o tym, jak działa finansowanie zakupu towaru przed sezonem, piszemy w osobnych artykułach: kredyt obrotowy na zatory płatnicze i kredyt na zakup towaru przed sezonem.
Historia z naszej praktyki. Jednorazowe zamówienie z odroczonym terminem płatności
Firma zajmująca się dystrybucją materiałów wykończeniowych dostała szansę na duże zamówienie od sieci sklepów budowlanych - większe niż dotychczas realizowała w pojedynczym zleceniu. Problem był prosty: sieć płatności regulowała z terminem 60 dni od dostawy, a dostawcy towaru u producenta chcieli pieniędzy z góry albo z krótkim terminem.
Firma nie mogła pozwolić sobie na zamrożenie takiej kwoty własnych środków na dwa miesiące - straciłaby płynność na inne, bieżące zobowiązania. Kredyt obrotowy nieodnawialny, rozliczony jednorazowo po wpływie płatności od sieci, pozwolił sfinansować zakup towaru u producenta bez dotykania własnej gotówki. Po wpłacie od kontrahenta kredyt został spłacony w całości, a firma zrealizowała zamówienie, które bez tego finansowania musiałaby odrzucić.
Twoja sytuacja i co da się zrobić
| Sytuacja firmy | Czy da się poprawić | Co konkretnie |
|---|---|---|
| Firma działa krócej niż 12 miesięcy | Nie od razu | Poczekać do minimalnego stażu wymaganego przez bank, w tym czasie budować historię na rachunku firmowym |
| Regularne zatory płatnicze od kontrahentów, brak zaległości | Tak | Kredyt obrotowy dopasowany do cyklu płatności - jednorazowy albo odnawialny, zależnie od tego, czy problem jest powtarzalny |
| Zaległości w ZUS lub US krótsze niż 30 dni, już uregulowane | Zwykle tak | Uregulować zaległość, uzyskać aktualne zaświadczenie i dopiero wtedy złożyć wniosek |
| Wpis w BIG lub KRD za nieopłaconą fakturę | Zależy od sprawy | Uregulować zobowiązanie i wystąpić o usunięcie wpisu przed złożeniem wniosku |
Samodzielnie czy z KDF
| Samodzielnie | Z KDF | |
|---|---|---|
| Wybór banku | Sprawdzasz oferty po kolei, sam interpretujesz wymagania każdego z nich | Porównujemy oferty i wskazujemy, gdzie Twoja sytuacja ma realną szansę |
| Dokumenty | Składasz wniosek bez wcześniejszej weryfikacji kompletności | Sprawdzamy dokumenty przed złożeniem wniosku |
| Liczba wniosków | Ryzykujesz kilka odmów, zanim trafisz na dopasowaną ofertę | Ograniczamy liczbę zapytań kredytowych do tych z realną szansą |
Czego się nie da i komu nie pomożemy
Nie pomożemy firmom w upadłości, w trakcie restrukturyzacji, z zajęciem komorniczym albo z wcześniej wypowiedzianymi umowami kredytowymi - w takich sytuacjach żaden bank nie przyzna kredytu obrotowego, niezależnie od pośrednika. Nie obsługujemy również nowo zakładanych działalności bez historii finansowej - kredyt obrotowy opiera się na ocenie bieżących obrotów, których świeżo założona firma jeszcze nie ma.
Nie obiecujemy konkretnej decyzji, kwoty ani terminu przyznania kredytu przed analizą dokumentów - to zależy od indywidualnej oceny banku, na którą nie mamy wpływu. To, co możemy zrobić, to rzetelnie ocenić, które banki w Twojej sytuacji w ogóle mają sens, zanim złożysz jakikolwiek wniosek.
Najczęstsze pytania
Czym różni się kredyt obrotowy od kredytu inwestycyjnego dla firmy?
Kredyt obrotowy finansuje bieżącą działalność - zakup towaru, wypłaty, regulowanie faktur. Kredyt inwestycyjny finansuje zakup majątku trwałego, na przykład maszyn, nieruchomości czy pojazdów, i jest rozliczany na innych zasadach.
Czy można dostać kredyt obrotowy bez zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego?
Część banków akceptuje oświadczenie zamiast zaświadczenia, zależnie od produktu i wysokości wnioskowanej kwoty. Dokładne warunki sprawdzamy indywidualnie przy analizie sprawy.
Jak długo trwa decyzja o kredycie obrotowym dla firmy?
Zależy od banku i kompletności dokumentów - zwykle od kilku dni do dwóch, trzech tygodni. Najwięcej czasu zabiera zazwyczaj kompletowanie dokumentów finansowych, nie sama decyzja banku.
Czy jednoosobowa działalność gospodarcza może dostać kredyt obrotowy?
Tak, JDG jest standardowym klientem tego produktu, o ile spełnia wymagania banku dotyczące stażu działalności, regularnych wpływów na koncie firmowym i braku zaległości wobec ZUS, urzędu skarbowego oraz w rejestrach dłużników.
Czy kredyt obrotowy wpływa na zdolność kredytową firmy przy staraniu się o inny kredyt?
Tak, przyznany kredyt lub limit, nawet niewykorzystany w całości, jest uwzględniany przez inne banki jako potencjalne zobowiązanie przy ocenie zdolności kredytowej firmy.
Czy kredyt obrotowy wymaga zabezpieczenia?
Zależy od kwoty, banku i oceny ryzyka - część kredytów obrotowych udzielana jest bez dodatkowego zabezpieczenia, inne wymagają na przykład hipoteki na nieruchomości firmowej albo weksla. To element, który sprawdzamy indywidualnie przy każdej sprawie.
Jaki kredyt obrotowy wybrać - odnawialny czy nieodnawialny?
Jeśli potrzebujesz konkretnej kwoty raz, na jeden cel - nieodnawialny, spłacany w ratach, zwykle wychodzi prościej. Jeśli potrzeba finansowania wraca cyklicznie, limit odnawialny jest wygodniejszy i częściej tańszy niż seria osobnych kredytów zaciąganych od nowa.
Co dalej
Jeśli Twoja firma regularnie albo jednorazowo potrzebuje wsparcia płynności - czy to z powodu zatorów płatniczych, sezonowości, czy jednego, większego zamówienia - sprawdzimy, które banki w Twojej sytuacji mają realną szansę na przyznanie kredytu obrotowego, zanim złożysz jakikolwiek wniosek. Odezwiemy się z konkretną oceną sytuacji.
Blisko dwadzieścia lat doświadczenia w bankowości i doradztwie finansowym. Specjalizuje się w pozyskiwaniu finansowania dla firm w sytuacjach, w których standardowa procedura bankowa zawodzi.
Sprawdź też: Kredyt obrotowy odnawialny - jak działa | Kredyt obrotowy na zatory płatnicze | Poduszka finansowa firmy Gdy przychody firmy mocno się wahają: kredyt dla firmy sezonowej.
Źródła
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 5 i art. 69 - isap.sejm.gov.pl
- Podstawowe stopy procentowe NBP - nbp.pl
- Rejestr Dłużników BIG InfoMonitor - big.pl
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani finansowej. Nie zastępuje indywidualnej analizy sytuacji firmy.
O autorze
